Сколько бы у вас ни было денег, нужно уметь разумно ими распоряжаться. И конечно же – учить этому детей. Родители такие же люди, как и все, и не застрахованы от ошибок. Но некоторых из них всё же можно избежать.

Ошибка 1. Тратить слишком много денег на детей

Начните с честных ответов на вопросы:

• Позволяете ли вы своим детям с избытком расходовать деньги?
• Вы недовольны телефонными счетами ребенка, но все равно оплачиваете их?
• Ваш сын регулярно просит новые джинсы и кроссовки?
• У вашей дочери есть полдюжины платьев, которые она не носит?

Есть простое правило финансовой грамотности, к которому стоит прислушаться каждому: откладывать примерно 10–20 процентов дохода на собственные долгосрочные нужды или будущую жизнь на пенсии. Если вы далеки от этого, то наверняка тратите слишком много на семью и детей, и слишком мало на самого себя.

Тратить меньше на детей – это не преступление, а разумное распределение финансов. Вы можете сэкономить на вещах для детей грудного и дошкольного возраста, так как в эти годы ребенок очень быстро из них вырастает. Вы можете найти хорошие, пусть и подержанные игрушки и книги по низким ценам на Куфаре или eBay. Вы можете просто отказаться от необязательных покупок.

Еще незаметней для семейного бюджета можно сделать покупки в рассрочку. Популярная площадка Куфар дает возможность покупать «из рук в руки» в рассрочку на полгода по Халве. Для этого нужно просто выбрать товар с пометкой «в рассрочку» и пользоваться Халвой

Ошибка 2. Не давать карманных денег

Пусть ваш ребенок получает, скажем, 3 рубля каждый день (или 20 рублей еженедельно) на карманные расходы. Договоритесь об этом заранее и зафиксируйте сумму. Получать такой доход – это единственная возможность для ребенка научиться управлять своими деньгами. Только так дети узнают об экономии, о правильном выборе и о необходимости делиться с другими людьми.

Выдавать карманные деньги лучше всего тогда, когда ребенок понимает, что за деньги можно купить многое из того, что он хочет. Обычно это происходит примерно в шесть лет, но не поздно начать, если ребенку уже больше девяти лет. Детские расходы не ограничиваются обедами в школьной столовой, и им важно понимать, что они могут купить что-то ещё (и что именно это может быть) на ту сумму, которая лежит у них в кармане.

Прежде чем ребенок потратит деньги на игрушки и конфеты, выясните у него, что он собирается купить. Такие обсуждения научат планировать свои расходы. Объясните, что их стоит делить на группы, например, 70% – на повседневные расходы, 20% – на желанные и дорогие покупки, 10% – на подарки друзьям, родственникам или на благотворительность.

Количество карманных денег должно соответствовать потребностям ребенка, но нужно учитывать вот что:

• Возраст. Чем старше ребенок, тем больше карманных денег ему нужно.
• Семейный доход. Будьте реалистами и посчитайте, какая сумма карманных денег не отразится на семейном бюджете.
• На что тратятся деньги. Если нужно отдавать деньги на обед в школе, то увеличьте сумму. А вот список потребностей лучше составлять с ребенком вместе.

Ошибка 3. Платить за помощь по дому

Дети, как и все члены семьи, имеют свои обязанности по дому, но карманные деньги не должны зависеть от ведения домашнего хозяйства. Если связать этот доход ребенка с работой по дому, которую он будет делать не всегда, то не всегда будут и деньги от родителей. А ведь без регулярного дохода невозможно научиться управлять деньгами.

Если домашние обязанности не выполнены, будет разумнее лишить ребенка каких-то других привилегий. Дети должны понимать, что работа по дому делает их членами семьи. Если подросток в свое свободное время регулярно привлекается к помощи – посидеть с младшим братом или закупить продуктов для бабушки, стоит подумать о какой-либо компенсации или дополнительных привилегиях.

Ошибка 4. Платить за хорошие оценки

Психологи не приветствуют такой метод поощрения. Ребенок учится не для того, чтобы порадовать вас, а чтобы получить знания. Разделяйте оплату и поощрение: вполне можно стимулировать успехи школьника, «премируя» его по результатам четверти или года, и вовсе не обязательно делать это деньгами.

Ошибка 5. Тотально все контролировать

Конечно, когда вы запрещаете ребенку тратить карманные деньги на чепуху или ругаете за уже совершенную покупку, вами движут исключительно благие намерения: деньги вам достаются трудом. Но в такой ситуации получается, что деньги принадлежат ребенку только формально, а на самом деле распоряжаетесь ими вы, решая, на что их можно тратить. Такой строгий контроль не научит ребенка брать ответственность на себя, совершать ошибки, чтобы потом их не допускать. К тому же может развиться неуверенность в себе и страх ошибиться.

Ошибка 6. Пускать траты ребенка на самотек

Дважды в год или даже чаще изучайте расходы вашего ребенка, чтобы помочь ему скорректировать финансовое поведение. Ребенок должен знать, что с родителями всегда можно посоветоваться и получить поддержку, а не осуждение.
Не уменьшайте сумму карманных денег, если он сокращает расходы для экономии. Если придется урезать сумму из-за финансовых трудностей, объясните это ребенку и заранее получите его понимание.
Обсудите с ребенком важные правила, касающиеся денег: большие суммы не стоит носить в школу, не нужно громко рассказывать о своем «богатстве» или хвастаться деньгами, нельзя играть в азартные игры или спорить на деньги. Если сын мечтает о суперконструкторе, посоветуйте и обсудите варианты, как он может накопить на него.

Ошибка 7. Забывать о планировании бюджета

Когда ребенок начнет управлять своими карманными деньгами, научите его составлять бюджет. Объясните, что планирование поможет быть уверенным в том, что тратит он не больше, чем получает. Даже у взрослых слова «планирование бюджета» обычно вызывают панику, стресс и уныние. Они считают это лишением себя удовольствия что-то купить, поэтому многие взрослые избегают планирования, как и бега по утрам.
Научите ребенка различать необходимое и желаемое. Необходимое – еда, жилье, обувь, поездки на транспорте. Желаемое – это дизайнерские джинсы, видеоигры, последняя модель телефона. Дети должны понять, что планирование бюджета означает необходимость тратить и экономить, а некоторые вещи оставлять на витрине магазина. Например, если ваша дочь хочет пойти в кино, альтернативной издержкой будет трата на сладости, экономия этих денег или покупка чего-либо другого.

Когда вы объясните ребенку разницу между необходимыми потребностями и пожеланиями, а также значение альтернативных издержек, помогите заполнить ведомость доходов и расходов, где буду графы:

• Откуда берутся мои доходы?
• Куда я потрачу?
• Сколько я потратил?
• Сколько накоплю?
• Итого

Включите элемент игры в финансовое планирование. Возьмите три банки с надписями «сохранить», «пожертвовать», «потратить». Правило заключается в том, чтобы вместе с ребенком отложить 1/10 часть денег в банки с надписями «сохранить» и «пожертвовать».

Ошибка 8. Оценивать выбор профессии по зарплате

Не забывайте о том, что заработок денег в жизни важен, но не важнее самореализации. К сожалению, есть множество профессий, которые не гарантируют высокий доход. Если ребенок намерен стать ветеринаром или художником, стоит уважать его выбор.

Но самый убедительный аргумент – личный пример. Избегайте отрицательного отношения к деньгам и своей работе. Это чрезвычайно мешает и вам, и вашей семье, вытягивает жизненную энергию. Если часто рассуждать о своей скучной работе, то и ваши дети не захотят трудиться, когда подрастут. Лучше жить активно, и ваша задача – научить этому детей.

Ошибка 9. Верить во всемогущество денег

Между убеждениями «деньги – это инструмент» и «деньги могут все» проходит довольно тонкая грань. Да, часто именно финансовый успех помогает человеку чувствовать себя самостоятельным, значимым и независимым. С другой стороны, обеспеченность не дает безграничных возможностей. Важно, чтобы с помощью родителей ребенок понял и убедился, что отношение к людям не должно зависеть от их благосостояния, и богатство – далеко не единственный ключ к успеху. Постарайтесь с раннего детства воспитывать в ребенке уважение к нематериальным ценностям.

Ошибка 10. Не делайте деньги средством манипуляции

Вы даете ребенку карманные деньги, чтобы помочь почувствовать себя самостоятельным и научить грамотно распоряжаться заработанными деньгами в будущем. Но сумма, которую вы даете ребенку, не должна становиться способом влиять на его поведение или отношение к вам. Появление денег должно быть предсказуемым процессом, а действия родителей – последовательными, а не стихийными или зависящими от их настроения.

Пусть система поощрений и наказаний будет очевидной и прозрачной. Лишать карманных денег имеет смысл за серьезные проступки или, например, порчу семейного имущества – в этом случае ремонт или замена будут частично оплачены из карманных денег ребенка.

Что почитать

• «Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами». Адам Хо, Кеон Чи
• Детская энциклопедия «Деньги» от издательства «Росмэн»
• Катерина Демина «Дети и деньги». Что разрешать, как запрещать – полезные советы.
• Джолайн Годфри «Как научить ребенка обращаться с деньгами».
• Бодо Шефер «Пес по имени Money».