Продолжаем разбираться, куда инвестировать деньги. Самый первый вариант, который приходит в голову большинству – положить деньги на депозит. Давайте разберемся, сколько можно на этом заработать и чего вообще ждать от депозита.

Разбираемся с терминами и классификацией

Депозит – это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Статья 179 Банковского Кодекса Республики Беларусь

С помощью банковского вклада вы можете:

  • сохранить свои сбережения;
  • получить доход в виде процентов на размещенные средства;
  • накопить максимальную сумму на определенные цели за счет возможности пополнения вклада и капитализации процентов;
  • управлять сбережениями за счет возможности частичного снятия средств со вклада.

В ноябре 2015 года Национальный банк Беларуси изменил классификацию депозитов. Теперь все вклады банкиры делят на две основные категории – отзывные и безотзывные. Несложно догадаться, что отличаются они возможностью досрочно забрать свои деньги.

Отзывный депозит оформляется на определенный срок, который прописан в договоре. При желании клиент этот депозит может отозвать полностью либо частично, такой вклад называется депозит с возможностью досрочного изъятия. Условия возврата, сроки у каждого продукта свои, они прописаны в договоре, поэтому читать документ нужно внимательно и до подписания.

Безотзывные вклады предполагают, что снять деньги или какую-то часть вы не можете до окончания указанного срока. Конечно, клиент может изъявить желание это сделать, но чтобы вернуть деньги, нужные веские основания. Банк их обязательно рассмотрит, но даст согласие только в том случае, если посчитает ваши аргументы очень серьезными.

Подход, который предложил Нацбанк, для мировой практики вовсе не нов. У нас и раньше банковские вклады отличались возможностью/невозможностью досрочного снятия денег, просто изменилась терминология. Такие условия прописываются в договорах с банками в Италии, Финляндии, Франции, Германии. В Австрии досрочный возврат срочного банковского вклада рассматривается как кредит, за который надо платить проценты от досрочно возвращенной суммы за каждый полный месяц, недостающий до наступления срока возврата вклада. В Великобритании нет понятия «срочный банковский вклад», но законодательство разрешает согласовывать любые сроки и условия банковских вкладов, в том числе и штрафы за несоблюдение договора.

Депозиты также отличаются сроками, на которые размещается вклад. Банки предлагают краткосрочные (до 3 месяцев), среднесрочные – (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года) депозиты.

Традиционно вклады делятся и по типу валюты – можно открыть рублевый или валютный депозит.
Кроме вида депозита, срока хранения и валюты обращайте внимание, предусмотрена ли возможность пополнения вклада, т.е. можно ли вносить на вкладной счет дополнительные деньги в течение срока действия договора. Для вкладчика это отличный способ накопить и еще больше приумножить свои сбережения, ведь при увеличении суммы вклада растет и доход по нему, ведь проценты начисляются на большую сумму. Возможность пополнить свой вклад зависит от конкретного продукта. На некоторые из них банки устанавливают минимальную границу по сумме дополнительного взноса, а также ограничивают сроки, в которые вкладчик имеет право пополнить свой вклад. Например, депозит сроком на 1 год разрешают пополнять только первые несколько месяцев.

Ставки выше:

  • по безотзывным депозитам, чем по отзывным;
  • по рублевым депозитам, чем по валютным;
  • по долгосрочным депозитам, чем по краткосрочным.

Проценты по вкладу

Процентная ставка по вкладу – это установленная банком плата, выраженная в процентах от суммы вклада за то, что вы предоставили банку возможность временно использовать свои денежные средства. Величина процентной ставки зависит от вида (отзывный или безотзывный) и суммы вклада, его срока и, возможно, некоторых дополнительных условий.

Проценты начисляются со дня поступления вклада в банк по день, предшествующий дню его возврата. В зависимости от условий вклада, банк может начислять проценты в конце определенного периода (например, месяца или квартала), в конце срока вклада или несколько раз в месяц. Это прописывается в условиях.

При выборе депозита есть смысл также разобраться с тем, как банк будет выплачивать проценты по вкладу. Например, он может выплачивать их непосредственно на вкладной счет, и тогда проценты присоединяются к основному вкладу, или на любой другой счет, который вы укажете, например, на ваш зарплатный карт-счет.

Также есть понятие «капитализация процентов». Капитализация – это способ начисления процентов по вкладу, при котором проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учетом ранее выплаченных на вкладной счет и присоединенных к сумме вклада процентов. Таким образом, выделяют вклады с капитализацией процентов и без капитализации. Доход по вкладу с капитализацией процентов будет выше.

Что со ставками

В среднем по рынку банки предлагают вклады в белорусских рублях под 10% – это исторический минимум, но есть и интересные предложения под 12% годовых. В валюте – в среднем 2-3%, максимум можно найти 4-5%.

Депозиты на срок до 1 года становятся все менее интересными: средняя ставка по новым вкладам до 1 года в белорусских рублях в июле составила всего 5,4% годовых, за полгода она сократилась чуть ли не в 2 раза. Сравните, в январе ставка была 12,4%. Падает и доходность депозитов, которые открывают больше, чем на год. Средняя ставка снизились с 17,1% годовых в январе до 9,4% в июле.


Посчитайте в калькуляторе депозитов, сколько сможете заработать вы. Найдете удобный калькулятор здесь.

От чего зависит ставка по депозиту

С одной стороны, банки сами определяют условия и процентные ставки, по которым привлекают депозиты. Еще влияют состояние денежного рынка, депозитная политика банка, потребность в валюте или рублях для кредитования. Национальный банк рассылает всем банкам рекомендации – выше какого уровня ставки не могут подняться. Что получается: даже если банку очень нужны рубли, например, есть большой спрос на кредитование, и он готов привлечь депозиты по любой цене, банк все равно не может это сделать, потому что ориентируется на политику Национального банка. Все банки Беларуси работают по одним правилам.

Ставка рефинансирования – ставка Национального банка Республики Беларусь, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.

В последние годы ставка рефинансирования плавно понижается. Сегодня она составляет 11,5% годовых, год назад была 18%, в августе 2015 – 25%, в августе 2012 – 30,5%. Исторический максимум – 480% годовых в декабре 1994 года.

Есть еще один индикатор, к которому банки привязывают процент по вкладам, – это ставка по кредитам овернайт, которую каждый день определяет Нацбанк. К этой ставке привязываются рублевые кредиты и депозиты. Так как ставка овернайт часто меняется, многие банки предлагают вклады не под фиксированную, а под плавающую ставку. В документе будет прописано: ваша ставка равняется – ставка овернайт, увеличенная или уменьшенная на определенное количество процентных пунктов. Выходит, что никто не знает, какая будет ставка через полгода. Банк может ее повысить или понизить, при этом по законодательству делать это он может в одностороннем порядке, но уведомив вкладчика. Конечно, если такое условие прописано в договоре.

Ставка овернайт – это процентная ставка по сверхкраткосрочным кредитам (на одни сутки, либо с вечера до утра), которые предоставляются коммерческим банкам центральным банком страны для оперативного регулирования финансового баланса.

К налогам готовы?

С доходов, которые мы получаем в виде процентов по банковским вкладам, нужно платить подоходный налог. Это правило появилось в Декрете президента №7 в ноябре 2015 года. Но есть ограничения: налог придется платить, если ваш депозит в белорусских рублях открыт менее, чем на год. В валюте – менее чем на 2 года. Подоходный налог составляет 13% от дохода. Упрощает жизнь то, что банк сам вычтет эти деньги из вашего дохода и передаст в пользу бюджета страны.

Тут есть один нюанс: подоходный налог удерживается со всей суммы, в том числе с дохода от дополнительных взносов. Например, по договору вы можете пополнить свой депозит. Так и случилось: открыли вклад на год, а через два месяца сэкономили зарплату и дополнительно перевели заработанные деньги на депозит. Так вот, подоходный налог будет удерживаться и с дохода от дополнительного взноса.

Но есть гарантии

В каком из белорусских банков и на каких условиях вы бы ни открыли вклад, у вас есть гарантии полной сохранности денег. Эту гарантию обещает государство. Даже если у банка будет отозвана лицензия, каждый вкладчик получит вложенные деньги в полном объеме, то есть действует 100% возмещение. Кстати, в 2008 году было создано специальное «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц», куда можно обратиться по любым спорным вопросам.

Можно ли открыть депозит за рубежом

Конечно, доходность по депозитам не та, что была раньше. А что если открыть банковский вклад за рубежом? По закону «О валютном регулировании и валютном контроле» граждане Беларуси вправе открывать счета в любой валюте за пределами страны, но при соблюдении некоторых условий и при разрешении Нацбанка. Чтобы его получить, нужно подать письменное заявление с указанием конкретных видов валютных операций и с экономическим обоснованием необходимости их проведения. В течение 15 дней Нацбанк рассматривает заявление и дает ответ, кстати, разрешение действует 1 год, после чего надо вновь подавать заявление.

Но даже если вы пройдете разрешение, стоит ли затраченное время ставок по депозитам за рубежом? Наверняка, вы слышали, что в Швейцарии есть минусовые ставки по депозитам, и это правда. С 2012 года центробанки ввели отрицательные ставки в семи регионах – Дании, еврозоне, Швейцарии, Швеции, Болгарии, Японии и недавно – в Венгрии. В Дании, например, некоторые ипотечные заемщики теперь ежемесячно получают от банков деньги, а не платят им проценты. У европейских вкладчиков логика другая: отрицательную ставку они трактуют как плату за «хранение» денег, их сохранность. Те, кто хранит деньги на депозитах, могут получать бонусы – сниженные ставки по кредитам, ипотечным кредитам и пр. Для макроэкономики отрицательные процентные ставки означают стимулирование потребления и инвестиций. Кстати, и в других европейских странах ставки по депозитам невысоки – 1% годовых в Германии, 2,2% в Литве, до 3,5% в Польше, в России – 7,5%.

Резюмируем

Перед заключением договора внимательно читайте условия:

  • депозит отзывный или безотзывный – по безотзывным депозитам ставки выше. Выбирайте их, если вы уверены, что в течение срока вклада эти деньги вам не потребуются. Сроки по безотзывным вкладам вполне прогнозируемые, обращайте внимание на вклады от 6 месяцев.
  • Как и когда выплачиваются проценты – в конце определенного периода или в конце срока вклада; на вкладной счет с капитализацией или на отдельный счет. Выбирайте способ выплаты процентов в зависимости от того, намерены ли вы скопить эти деньги или хотите пользоваться процентным доходом.
  • есть ли возможность пополнения депозита – она важна, если вы хотите воспользоваться депозитом, чтобы, к примеру, накопить на отпуск или крупную покупку и с каждого поступления хотите откладывать деньги под проценты.
  • рекомендуем заранее посчитать, какую сумму подоходного налога вычтут из вашего дохода. Сам налог равен 13%, и рассчитывается он от общей суммы прибыли.

Сейчас ставка пусть и небольшая, но на фоне стабильного рубля она приумножает сбережения. Лучше выбирать рублевый депозит – национальная валюта стабильна и нет предпосылок, что что-то может измениться. В краткосрочной перспективе – квартал и полгода – вообще можно чувствовать уверенность, что не будет перемен. Вклады сроком больше года нужно делать обдумано – финансовые консультанты советуют инвестировать деньги в разные источники, и депозит вполне может стать одним из них.