Вы когда-нибудь задумывались, почему так просто каждый день тратить на чашечку кофе по 2 доллара (730 долларов в год!), но так сложно сэкономить 100 долларов на отпуск? Оказывается, всему этому есть научное объяснение. Рассказываем и надеемся, что оно поможет вам разумнее обходиться со своими деньгами.

Ежегодно в Швеции собираются великие умы нашей планеты и решают, кто привнес наибольший вклад в развитие основных сфер науки и жизни. В декабре 2017 года Нобелевскую премию по экономике получил экономист с символичной фамилией – Ричард Талер. Награду ему присудили за вклад в развитие поведенческой экономии. Его исследование – это не скучные и непонятные научные фразы, а вполне себе применимые в повседневной жизни законы, которыми стоит пользоваться прямо сейчас, чтобы обдуманно и рационально расставаться со своими деньгами.

Нобелевская премия ежегодно присуждается за выдающиеся научные открытия, исследования, изобретения или крупный вклад в культуру или развитие общества. Ее вручают в 6 направлениях: химия, физика, медицина, литература, премия мира (содействие установлению мира во всем мире) и экономика. Нобелевскую премию по экономике вручают с 1969 года, в прошлом году нобелевский лауреат получил $1,118 млн.

Сам факт, что за вклад в поведенческую экономику вручили Нобелевскую премию, доказывает, что эта отрасль экономики важна и актуальна. Поведенческая экономика стоит на стыке двух объемных наук: экономики и психологии. Она объясняет, почему мы тратим деньги так, как тратим. Почему вечно не хватает средств, мы не можем с каждой зарплаты откладывать деньги на отпуск.

Поведенческая экономика – это область экономики, которая изучает влияние социальных, когнитивных и эмоциональных факторов на принятие экономических решений отдельными людьми и организациями и последствия этого влияния на рынки.

5 фактов о Ричарде Талере

  1. Американский экономист в одной своей работе рассчитал стоимость жизни американца – 7 миллионов долларов.
  2. Выдающийся израильско-американский психолог Даниел Канеман (нобелевский лауреат, один из основателей поведенческой экономики) сказал про Талера: «Ну, самое лучшее качество Талера, которое действительно отличает его от других, это его лень».
  3. Является автором «теории подталкивания» – политическая, психологическая и экономическая концепция, согласно которой любой выбор можно «аккуратно навязать». Почитать об этом можно в бестселлере «Nudge» («Подталкивание»).
  4. Был советником Барака Обамы и при британском правительстве.
  5. Снялся в фильме об экономическом кризисе 2008 года «Игра на понижение», который был номинирован на премию Оскар. Ученый там сыграл самого себя. Он объяснял, как человеческие ошибки способствовали возникновению кризиса. Своей кинокарьерой, по словам Талера, он разочарован и продолжать не намерен.

За что Талер получил Нобелевскую премию?

Ричард Талер объяснил, каким образом человек или групповой интеллект решает, как потратить деньги. Талер «включил психологически реалистичные допущения в анализ принятия экономических решений», говорится в заявлении Нобелевского комитета Шведской академии наук, он «дал нам новое понимание того, как человеческая психология влияет на принятие решений».

Сам Талер заявил: «Самый важный урок [моих исследований] заключается в том, что экономические агенты – люди и экономические модели должны это учитывать». Талер вывел закономерные последствия человеческих черт, которые влияют не только на личное распределение средств, но и мировую экономику. Основные характеристики, которые обуславливают экономическое поведение – ограниченная рациональность, социальные предпочтения и недостаток самоконтроля. Разберем все это подробнее.

Ограниченная рациональность. Ричард Талер разработал теорию, учитывающую упрощения, которые люди применяют во время принятия финансовых решений. Согласно его теории, мы используем в сознании отдельные учетные записи для финансов, предназначенных для разных целей: мелкие расходы, отдых, развлечения, кредит и/или получаемых с различной степенью усилий (зарплата, случайные выигрыши и т.д.). Таким образом, мы уделяем основное внимание влиянию каждого отдельного решения, а не общему их эффекту. То есть мы вешаем на траты и суммы денег ярлыки и, исходя из этого, обосновываем свое решение тратить или нет, сколько и зачем.

Например, деньги, которые выиграли в пари, потратить гораздо легче, чем заработанные ценой больших усилий или долгого времени. И мы можем каждый день отдавать по 2$ на кофе перед работой, потому что это небольшая сумма и приятная трата, но не можем сэкономить и 100$ на грядущий отпуск.

Ученый также показал, как «неприятие потерь» может объяснить, почему люди ценят выше вещь, которой они владеют, назвав это явление «эффектом владения». Вспомните себя, когда во время уборки не можете выбросить надоевший и ненужный хлам, ведь «он мой, я сам его купил».

Как этим пользоваться?

Записывайте свои расходы и в конце месяца складывайте суммы, которые можно не тратить впредь. Мотивирует отказаться от вредных привычек (например, вместо покупки сигарет можно накопить на новый телефон). Вы скоро поймете, что мелкие траты в итоге выливаются в копеечку. Сможете отказаться от ненужного и научитесь тратить деньги рационально.

Социальные предпочтения. Талер выявил, что система ценностей отдельного человека и общества в целом оказывает влияние на принятие людьми решений. Например, люди считают, что справедливость – это безоговорочная ценность. Он показал, как приверженность к справедливости может препятствовать повышению цен в периоды высокого спроса, связанного с форс-мажорными для покупателей обстоятельствами, например, стихийными бедствиями. Но в то же время позволяет фирмам повышать цены при росте их расходов.

То есть человек или организация, которые зарабатывают на чужом горе, несчастии, проблемах, будут признаны аморальными, следственно, имидж такого бизнеса упадет, клиенты отвернутся. Такой алгоритм объясняет, почему человек готов отдать последнее на благотворительность, и почему большим корпорациям не доверяют. Например, нередкими являются примеры в бизнесе, когда табачные компании отдавали деньги на социальную рекламу о вреде курения, на медицинские исследования и разработку лекарств от рака легких. Эта же теория объясняет, почему один и тот же человек посчитает справедливым купить одну и ту же бутылку воды за разную стоимость в дорогом ресторане и в киоске на остановке.

В то же время ценности разнятся в разные времена, в разных странах и даже в разных слоях общества. У каждого – своя мораль. Поэтому Талер и его коллеги разработали диктаторскую игру – экспериментальный инструмент, который использовался в многочисленных исследованиях для измерения приверженности справедливости разных групп людей во всём мире. Для бизнесмена справедливостью будет получать хорошие деньги за хорошо сделанную работу, а для ленивого – распределение заработка вне зависимости от сделанного объема.

Смысл диктаторской игры – в ультиматуме. Проверяется, насколько готовы игроки быть справедливыми. Побеждает или жажда наживы, или честность, в зависимости от цели. Двум игрокам эксперимента выдается, например, 100 рублей. Первый должен сказать, как их разделить, а второй потом скажет, согласен он или нет. Если не согласен, оба получают по нулю. Если согласен, то каждый получает сумму, на которую согласился.

Как этим пользоваться?

Проанализируйте свои расходы. Задайте себе вопросы «зачем?» и «почему?». Зачем я совершил эту трату и почему именно на это? Справедливо ли то, что на утренний кофе по итогу тратится большая сумма, чем на образование или достижение собственных целей? Проведите эксперимент: постарайтесь месяц тратить средства максимально справедливо. Уверяем, в конце месяца денег останется больше, чем обычно, если быть к себе критичным.

Недостаток самоконтроля. Помните, как совсем недавно подводили итоги года, составляли списки целей на следующий год и давали обещания выполнить все в новом году? Талер выяснил, почему так трудно контролировать решения, принимаемые в новогоднее время. Он вывел формулу, которая анализирует проблемы самоконтроля. Когда в новогоднюю ночь человек дает обещание на год, то это кажется чем-то очень далеким, что всегда можно успеть. Времени ведь еще целый год! С другой стороны, срочные решения всегда нервно и тяжело даются человеку. Здесь всегда есть риск и боязнь прогадать.

В то же время мы легко изменяем и прощаем себе мелкие сиюминутные уступки, которые впоследствии сильно отражаются на качестве и уровне жизни. Во время личной борьбы с курением курильщик никогда честно не скажет, сколько «последних» сигарет у него было.

Как этим пользоваться?

В практической работе Ричард Талер продемонстрировал, как «подталкивание» может помочь людям лучше справляться с недостатком самоконтроля при накоплении пенсионных средств, а также в других подобных ситуациях. Подталкивание состоит в создании условий, способствующих повышению вероятности достижения эффективных социальных целей. В том числе можно использовать «умолчание», которое позволяет при наличии нескольких альтернатив, без явного указания, задействовать наиболее предпочтительный вариант, «натолкнуть» на него. При этом другие варианты можно использовать, но человек уже не захочет их предпочесть.

Подталкивание является одним из видов «мягкой силы», обеспечивающим повышение вероятности достижения социальных целей, сохраняющим при этом свободу выбора, возможность применения других вариантов. Использующая подталкивание политика называется «патерналистским либерализмом».

На основе своих исследований Талер предложил стратегию «либертарианского патернализма». Стратегия направлена на то, чтобы подтолкнуть человека к оптимальному выбору, продиктованному разумом, а не чувствами или сиюминутными соблазнами.

Попросите своих близких или друзей напоминать себе откладывать по 2 рубля в день, и вы не заметите, как будете делать это самостоятельно по привычке. Поставьте себе цель, проанализируйте ситуацию и составьте список задач, которые необходимо выполнить для достижения цели. Попросите разных людей, чтобы помогли проконтролировать исполнение разных задач (одна задача – один человек). Например, коллега должен проконтролировать, чтобы вы больше не покупали те самые ароматные маффины, когда у вас лежит ссобойка, а лучший друг пусть убережет от похода в кино вместо пробежки или курсов. Вы постепенно увидите, как ваша жизнь меняется к лучшему.