Чаще всего мы берем кредит на потребительские нужды. Хочется телевизор с большой диагональю, ноутбук для работы, в отпуск давно не ездили – у каждого свои хочу и могу. Выплачивать проценты за такой кредит не самая обременительная задача, если все идет гладко. Чтобы у банка не возникло к вам вопросов, мы собрали вопросы, которые могут возникнуть у вас. Итак, на что надо обращать внимание, когда вы выплачиваете кредит.

Кредиты бывают разными. Какой нужен вам?

Первоначально надо правильно выбрать кредит – под свои цели. Это может быть стандартный потребительский кредит и возобновляемая кредитная линия. Первый имеет фиксированный график платежей. В большинстве банков его можно погасить досрочно, исключение – акционные кредиты, которые выдаются на специальных условиях.

Возобновляемая кредитная линия не имеет графика, клиент сам должен помнить, какая у него задолженность. По кредитным картам банки предъявляют к оплате минимальный платеж. Это та сумма, которую надо вносить ежемесячно, чтобы у банков не было вопросов по платежам. Но внося только минимальный платеж, вы можете гасить кредит очень долго. Особенно, если платеж внесен, а на следующий день ты идешь в магазин с кредитной картой. Необходимо контролировать остаток задолженности и правильно соизмерять свои «силы» по ее погашению.

Где хранится вся кредитная история?

В Беларуси информация обо всех кредитах собирается в кредитном бюро при Национальном банке. Все банки обязаны предоставлять полную информацию о выдаче и уплате кредитов, фиксируется любая просрочка, даже в один день. Когда банк рассматривает заявку на кредит, он сам решает, проверять ли вашу кредитную историю в кредитном бюро. Обычно проверяет. Кстати, просрочка на 1-2 дня вряд ли повлияет на решение о выдаче кредита.

Можно ли узнать свою кредитную историю?

Да, для этого сходите в Национальный банк и запросите информацию. Один раз в год каждый может получить отчет о себе из кредитного бюро бесплатно. Делать такой запрос можно неограниченное количество раз, но бесплатно, только единожды в год.

Вы берете кредит на авто – что нужно помнить?

Когда покупаете автомобиль в кредит, обязательно должна быть страховка КАСКО. Обычно в договоре прописано, что автомобиль должен быть застрахован. Страховка на машину открывается на год, а кредит берется на 5-7 лет. Это значит, что каждый год вам надо продлевать страховку и отправлять полис в банк. Если вы этого не сделаете, банк расценит ваши действия как непредоставление гарантий и поднимет процентную ставку за кредит. Выходит, что платить за КАСКО дешевле.

Как быть, если появились трудности с выплатой кредита?

Если у вас возникают объективные трудности с выплатой кредита, расскажите об этом банку. Вы потеряли работу и нужно время, чтобы найти новую. Вам пришлось непредвиденно потратить большую сумму. Когда клиент приходит сам – это плюс в его карму. Банк пойдет на встречу ответственному клиенту. Например, продлит срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж. Может предоставить отсрочку, предложить рассрочку – все индивидуально. В банке работают люди, которые понимают, что не всегда все в жизни зависит от нас.

За что банк может предъявить штрафные санкции?

За несоблюдение договора. Всегда внимательно читайте документ и вникайте во все условия. Самый большой штраф ждет за просрочку платежа. Как банк поступит в таком случае, тоже написано в кредитном договоре. В нем также прописано, что вы должны информировать банк обо всех изменениях. Вы поменяли работу, доход изменился (увеличился или сократился). Если вы продолжаете исправно погашать кредит, вряд ли у банка будут претензии.

Печально для самого клиента будет в другом случае – он сменил место жительства и не уведомил банк. На старый адрес будут приходить письма от банка, о которых вы не узнаете. Банк будет выполнять свои обязательства по своевременному информированию и будет отправлять письма на старый адрес. А вот нужная и важная информация до вас не дойдет. Если не получили письмо – виноваты сами. Теоретически за неинформирование банк может выставить штраф.

Как узнать, сколько процентов будет выставлено по оставшейся сумме?

Считаем по простой формуле: берем остаток основного долга и умножаем на процентную ставку. Если платить больше основного долга, то остаток уменьшается. Следовательно, сокращаются и проценты, которые рассчитываются на остаток основного долга.

Сэкономите ли вы, если будете погашать кредит досрочно?

Вопрос философский. Все зависит от того, какие есть альтернативы размещения свободных денег. Если у меня кредит под 10% годовых и есть свободные деньги. Я могу досрочно погасить кредит, соответственно: долг станет меньше, переплачу за пользование кредитом меньше. Но эти же деньги можно разместить в актив под 20%. Вопрос: куда лучше инвестировать? Все еще зависит от ситуации на рынке и ваших личных финансовых планов. Если погашать досрочно, то немного сэкономите: чем меньше долг, тем меньше проценты.

Вы вносите последний платеж. На что обратить внимание?

Обратите внимание на дату на календаре. Надо понимать особенность: банки начисляют проценты в последний день месяца. Например, сегодня 18 число. Мой остаток задолженности – 100 рублей, и я хочу полностью его закрыть. Вношу 100 рублей – на сегодня банку я ничего не должен, но это не значит, что кредит погашен. 30 или 31 числа за пользование кредитом банк начислит проценты. Если собираетесь полностью заплатить за кредит, обратитесь к специалисту банка и расскажите о своем намерении. Сотрудники рассчитают полную сумму – остаток по кредиту и проценты за обслуживание.

Брать ли справку о том, что кредит полностью выплачен?

Это дело вкуса. Закон не обязывает ни банки выдавать такие справки, ни кредитополучателей – брать их. Конечно, если другая организация запрашивает справку о том, что вы рассчитались с банком, то справку надо заказать. Она готовится быстро, но банк за нее попросит заплатить. Если на форумах вы начитались страшилок о том, что без справки с вас могут брать дополнительные деньги, поберегите нервы – закажите документ.

Наконец, самое важное – вы должны быть уверены, что в состоянии выплатить кредит. Ответьте на вопрос – нужны ли вам дополнительные деньги, или можно обойтись iPhone 6, вместо iPhone 7. Импульсивный кредит может испортить кредитную историю на пустом месте. А когда деньги понадобится всерьез, у банка возникнут вопросы, выдавать ли вам деньги.