В 2017 году белорусы одолжили у банков рекордную сумму на покупки – 1,3 млрд руб. Разбираемся в причинах и последствиях впечатляющих объемов потребительского кредитования в прошедшем году.

Не статичная статистика

Взять в долг у банка сегодня можно практически на всё, начиная от покупки бытовой техники и заканчивая оплатой медицинских услуг и путешествий. Да, жизнь взаймы стала нормой ХХІ века, растущие не по месяцам, а по дням объемы потребительского кредитования удивляют и поражают.

В начале года Национальный банк опубликовал статистику, которая вызвала широкий резонанс, как в СМИ, так и в сердцах простых граждан. Ведь как оно бывает: тратишь вроде бы в пределах разумного, а потом посчитаешь — и остается только хвататься за голову! Итак, за 2017 год банки одолжили белорусам 1,3 млрд руб. в виде потребительских кредитов. Таким образом, к 1 января 2018 года сумма долгов населения приблизилась к 3 млрд руб. Впечатляет, учитывая, что год назад этот показатель был на уровне 1,7 млрд руб. (рост на 75%!).

Только за декабрь, в преддверии праздников, белорусы оформили кредиты на 152,5 млн руб.

Активность началась в апреле — именно с этого месяца активизировался спрос на потребительские кредиты. Однако максимальный рост был отмечен в октябре – плюс 160 млн руб., благодаря чему многие банки выполнили годовые планы по кредитованию раньше срока.

В числе первых по объему кредитов — минчане: каждый второй рубль потребительских займов приходится именно на них (1,3 млрд руб.). Значительно отстают, но все же держаться в тройке лидеров, гомельчане (350 млн руб.) и брестчане (307 млн руб.).

Для сравнения рассмотрим ситуацию в сфере кредитования недвижимости. Активный рост объема таких займов был зафиксирован лишь в последний месяц прошедшего года (за декабрь — плюс 2,6 %, до 6 млрд руб.). Таким образом, прирост задолженности по кредитам на недвижимость оказался выше, чем по потребительским. Хотя в целом за год задолженность увеличилась всего на 10,8%.

Эксперты связывают это, в первую очередь, с введением в Беларуси в августе 2017 года системы адресного субсидирования. Напомним, в соответствии с новыми правилами субсидии предоставляются на уплату части процентов за пользование кредитом на строительство жилья, полученным гражданами в любом коммерческом банке, а многодетным и молодым семьям и детям-сиротам — также на погашение части основного долга по таким кредитам. По словам специалистов, банки и местные органы власти лишь к концу года сумели отладить процесс выдачи данных субсидий, и в декабре просто стремились выполнить годовой план.

В целом, задолженность граждан перед банками на текущий момент превышает 9 млрд руб. Причем каждый третий рубль был потрачен на покупки в магазинах или оплату услуг.

Не нужно быть математическим гением, чтобы посчитать: на одного жителя Беларуси приходится кредитов немногим меньше чем 1 тыс. руб. (около 0,5 тыс. USD), а если брать во внимание только потребительские кредиты – то около 0,15 тыс. USD. В то время как, например, в соседней России задолженность на душу населения по итогам I полугодия прошлого года составила около 2,5 тыс. USD.

Ситуацию с закредитованностью в обеих странах хорошо иллюстрируют данные по, так называемым, «плохим» долгам. Так, в России на 1 августа 2017 года доля просроченных кредитов достигла 7,8%. Белорусы же, к счастью, активны не только в одалживании, но и в возврате денежных средств. Доля проблемной задолженности населения в республике в общем объеме задолженности не превышает 1,5%. Справедливо заметить, что население «синеокой» всегда отличалось (в том числе от ближайших соседей) своей ответственностью и добропорядочностью в части погашения кредитов. Более того, солидная часть белорусских заемщиков и вовсе возвращает долги раньше положенного срока.

Откуда растут долги?

Ключевая причина активного роста объемов потребительского кредитования – политика Национального банка по снижению ставки рефинансирования. Так, за прошедший год этот показатель изменялся 8 раз: с 18 % в начале года до 11% в ноябре, что положительно сказалось на уровне ставок по кредитам в белорусских рублях. И если в январе 2017 года средняя процентная ставка по новым кредитам (без учета льготных) составляла 19,1% годовых, то в декабре 2017 года – 11,1%.

Кроме того, в мае 2017 года регулятор отменил необходимость предоставления в банк справки о доходах, что значительно упростило процесс получения кредитов гражданами. А некоторые финансовые организации и вовсе начали выдавать потребительские кредиты за пару минут, по заявкам, отправленным со смартфона.

Оптимисты говорят, что доходы белорусов плавно увеличивались, мы стали более склонны к крупным текущим покупкам и финансируем их в том числе за счет потребительских займов. Хотя тут, как в притче со стаканом, который то ли наполовину пуст, то ли наполовину полон, есть и обратная точка зрения. Скептики (или реалисты?) убеждены, что активный рост объемов потребительского кредитования связан с ухудшающимся финансовым положением граждан: люди вынуждены одалживать деньги даже на то, что раньше способны были приобрести/оплатить и без «поддержки» со стороны банков. Кто в данном случае прав – оптимисты или пессимисты – ответить сложно.

Дальше – больше?

Экономисты прогнозируют, что в 2018 году спрос населения на потребительские займы сохранится: заметное снижение процентных ставок по кредитам, произошедшее в прошлом году, будет способствовать росту объемов кредитования в нынешнем.

Что касается последствий данной тенденции для белорусской экономики, то, по словам экспертов, рост объемов потребительского кредитования, учитывая использование этих средств в том числе для покупки импортных товаров, может в будущем негативно отразиться на платежном балансе и обменном курсе белорусского рубля. В таком случае вмешательство Нацбанка просто неизбежно. Для населения же в данной ситуации вывод, как всегда, один: поживем – увидим.

Мы решили поинтересоваться, на что берут кредиты белорусы.

Виктория Федькович, 28 лет, молодая мама

В наследство от бабушки нам достался частный дом в небольшом городке Глубокое Витебской области. Мы с радостью туда переехали, но жилье нуждалось в ремонте, и мы с мужем решили оформить льготный кредит под 3 %. Это не совсем обычный займ: он выдается на реконструкцию жилья, которому больше 20 лет. Для его получения необходимо было составить смету, подсчитать и расписать по пунктам, на что именно и сколько мы одалживаем у банка, а потом регулярно отчитываться о потраченных средствах.

Сумма кредита в итоге вышла не очень большая, что-то около 3 тыс. USD, но этого хватило на то, чтобы закупить стройматериалы, сантехнику, заменить окна, двери. Погасить кредит нужно в течение 9 лет. Для нас этот займ стал хорошей возможностью сделать свой дом уютным и современным, таким, чтобы в нем было комфортно жить нам и нашим детям.

Александра Семенова, 24 года, журналист

Мы с мужем совсем недавно оформили сразу два крупных кредита: на приобретение жилья и потребительский – на ремонт квартиры и покупку мебели. Для нас было очень важно брать оба займа в одном банке, чтобы лишний раз не бегать с документами, не переживать, «пройдут» ли они.

В результате потребительский кредит у нас на 5 лет, это максимальный срок, который могли предложить. Одно из преимуществ, которое лично для меня оказалось ключевым, процент по данному займу выплачивается от суммы, которую снимаешь (деньги приходят на карточку). То есть если ты какой-то месяц деньгами вообще не пользовался, то и процент не платишь. Учитывая, что ремонт мы делаем постепенно, это очень удобно. В глубине души мы даже надеемся, что не потратим все полученные в банке средства.

Евгений Тихонов, 27 лет, специалист по логистике

У холостяка, каковым я являюсь, как правило, все средства уходят на бытовые нужды (еду, одежду, разные платежи) и, конечно, развлечения. Учитывая полное отсутствие у меня желания и умения копить, кредит стал едва ли не единственной возможностью купить машину. Как я рассуждал: я не хочу долго собирать, откладывать, но собственное авто мне необходимо. В общем, я решил, что займ в банке – оптимальное решение: взял, и обратного хода нет. Я выбирал кредит из расчета «как можно быстрее вернуть и при этом, чтобы ежемесячный платеж был приемлемым при моем уровне зарплаты». В итоге у меня есть машина, и я стал меньше тусоваться. И это вряд ли плохо.