Пока мы молоды, здоровы и активны, самое время позаботиться о своем финансовом благополучии в старости. Наши родители копили, складывая деньги «под подушку» или на сберкнижку, но сейчас доступно гораздо больше действенных способов сберечь и приумножить свои финансы. Мы разобрались в том, какие методы долгосрочного накопления доступны для белорусов, и готовы поделиться этим с вами.

Программы пенсионного страхования

Один из весьма интересных и очень популярных за рубежом вариантов – пенсионное страхование. Этот вид накопления денежных средств только набирает обороты в Беларуси. В нашей стране возможность застраховать свою пенсию предоставляет государственная страховая компания «Стравита».

По данным «Стравиты», интерес к программам страхования жизни и дополнительной пенсии чаще всего проявляют люди в возрасте 28-48 лет. При этом больше половины договоров по личным пенсионным программам страхования заключают женщины.

Пенсионное страхование позволяет обеспечить прибавку к пенсии. При страховании по расширенной программе, страховые выплаты также предусмотрены до выхода на пенсию, например, если произошел несчастный случай, в результате которого застрахованный потерял трудоспособность. В случае смерти выплаты получает выгодоприобретатель, обычно это близкий родственник застрахованного.

От слов к цифрам

Если сейчас вам около 30-ти, и вы будете ежемесячно вносить 50 долларов по программе страхования дополнительной пенсии в течение 30 лет, то накопленная сумма составит около 30 тысяч долларов, из которых 18 тысяч – непосредственно вложенные деньги, а остальное – начисленный доход. Эту сумму можно получить целиком по достижению пенсионного возраста, а можно в течение 10 лет ежемесячно получать прибавку к пенсии около 200 долларов. Или растянуть выплаты на 15 лет и иметь около 140 долларов в месяц.

Если же вы будете откладывать ежемесячно 100 долларов, то по истечении 30 лет ваша ежемесячная прибавка к пенсии составит порядка 400 долларов на протяжении 10 лет.

Если вы постарше, и вам осталось 20 лет до пенсии, то при тех же ежемесячных платежах в 50 долларов вы получите прибавку к пенсии около 120 долларов на протяжении десяти лет. А если каждый месяц вкладывать 100 долларов – на пенсии можно будет рассчитывать на дополнительных 240 долларов в месяц.

У программ пенсионного страхования есть и другие возможности по выплатам. Можно получить накопленное по достижению пенсионного возраста: разовым платежом сразу в момент достижения пенсионного возраста, равными частями ежемесячно в течение 5, 10, 15 лет. Обязательно проконсультируйтесь в страховой компании – там вам подробно расскажут обо всех нюансах.

Самостоятельное накопление на депозите

Еще один вариант накопить «на пенсию» – депозиты. Сроки вкладов в нашей стране редко превышают несколько лет, а это значит, что по истечению срока вклада вам придется перезаключать договор с банком (если, конечно, условия не предполагают автопролонгации). С одной стороны, это сулит некоторые неудобства, с другой – дает возможность периодически менять депозитный продукт, выбирая вариант с наиболее выгодными условиями.

Процентная ставка по депозиту может колебаться от 0,1% до 2,3% по валюте и от 1% до 12,5 % по рублям. Такой значительный разбег обусловлен сроком вклада, отзывностью-безотзывностью и другими параметрами. Выбирая вклад в белорусских рублях, учитывайте уровень инфляции в нашей стране. Сейчас он составляет около 5% в год, а значит, реальная ставка будет как минимум на те же 5% ниже.

При выборе вклада для долгосрочных накоплений, рекомендуем обратить внимание не только на процентную ставку, но и на возможность досрочного отзыва и пополнения вклада, а также на наличие капитализации процентов.

При длительных сроках размещения депозита наличие капитализации процентов всегда будет преимуществом. Капитализация – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Иными словами – начисление процентов на проценты. Эта функция позволяет быстрее приумножать свои деньги и увеличивает эффективную ставку по вкладу. Причем чем больше срок – тем бОльший эффект дает капитализация. Она может происходить с разной периодичностью: каждую неделю, раз в две недели, в месяц, квартал, год. Чем чаще происходит капитализация, тем больше денег вы получите в итоге.

От слов к цифрам

Чаще всего депозиты белорусских банков предполагают ежемесячную капитализацию процентов. Но есть и исключение – депозит МТБелки, где проценты капитализируются дважды в месяц. К слову, его, если вы уже обслуживаетесь в МТБанке, можно открыть через интернет-банк, так что даже бегать в отделение не придется.

Положив 1000 рублей на депозит «МТБелки» на 12 месяцев с процентной ставкой 10,1%, вы по истечении срока вклада получите 1 101 рубль без учета капитализации процентов – то есть в том случае, если будете регулярно снимать начисленные проценты. Дополнительный доход за год составит 101 рубль, за десять лет на таких условиях – 1 010 рублей, за тридцать – 3 030 рубля. Понятно, что за такой длительный период времени ставки могут измениться, это просто пример.

Если же оставлять проценты на счете и позволить им капитализироваться дважды в месяц, то за год ваш дополнительный заработок составит 106 рублей, за десять лет – 1740 рублей, за тридцать лет – 19 566 рублей. То есть депозит с капитализацией дважды в месяц за тридцать лет принес в 6,5 раз больше дохода, чем депозит без капитализации. Обратите внимание, что доход от капитализации растет в геометрической прогрессии. Для долгосрочных продуктов капитализация процентов – один из важнейших параметров.

А теперь давайте смоделируем ситуацию для сравнения с программами пенсионного страхования – будем на протяжении 30 лет каждый месяц откладывать 50 долларов на депозит. Выберем вариант со скромной доходностью в 1% и ежемесячной капитализацией процентов – таких на рынке множество. По истечении вышеоговоренного срока сумма наших накоплений составит 21 тысячу долларов, из которых 18 тысяч – наши собственные накопления, а 3 тысячи – дополнительный доход, полученный благодаря скромной ставке в 1% годовых с ежемесячной капитализацией. Это существенно меньше, чем обещают в страховых компаниях, поскольку там и ставки выше, и плавающие бонусы каждый год причитаются. Вместе с тем, ставка по вкладу заранее известна и доход легко просчитывается, по страховым же договорам такой точной ясности нет.

Так или иначе, ставки по валютным депозитам сейчас невелики, и много на них не заработаешь. Имеет смысл рассмотреть и альтернативные варианты размещения валютных средств.

Облигации

Облигация – это ценная бумага, с помощью которой эмитент (то есть тот, кто ее выпускает) берет у инвесторов деньги в долг, а инвестор, соответственно, получает возможность разместить и приумножить свободные деньги. В нашей стране такие бумаги выпускает Министерство финансов, банки, частные компании.

Ставки по валютным облигациям сегодня стартуют от 3,5% годовых и могут достигать 7-8% – в зависимости от рисков, которые берет на себя инвестор. Самые низкие ставки, как самый надежный заемщик, предлагает Минфин, самые высокие – частные компании. Возврат средств, вложенных в облигации, в отличие от депозитов не гарантируется государством, поэтому важно подобрать надежного эмитента.

Более высокая процентная ставка по облигациям является их несомненным плюсом, а вот минусом для долгосрочных накоплений – отсутствие возможности пополнять бумаги. На них невозможно постепенно копить, можно только вложить уже наколенную сумму.

При размещении 1000 долларов на 1 год под, скажем, 5%, можно заработать 50 долларов в год.

Истории тех, кто уже копит

Несколько минчан поделились с нами своими историями о том, какими инструментами для накопления пользуются.

Дмитрий Захаров, 25 лет, интернет-маркетолог

Копить «на пенсию» решил, когда появился стабильный заработок. Выбрал программу в банке, в котором я обслуживаюсь. Стал делать регулярные вклады. Мои пенсионные накопления привязаны к курсу доллара. Ежемесячно я перечисляю по 20 долларов в пересчете на белорусские рубли на мой счет и счет моей девушки. В будущем, с учетом всех факторов (моего возраста и условий программы), я смогу рассчитывать на 180 долларов дополнительной пенсии в течение 15 лет или единовременную выплату в размере 33 тысяч долларов. В случае смерти все оставшиеся накопления перейдут доверенному лицу или родственникам.

Михаил, 27 лет, учитель

Решение о накопительной пенсии пришло достаточно давно. Уже лет в 25 я задумался о том, что государственная пенсия в наших реалиях – это, по сути, просто бедствие на старости лет. Планировал начать откладывать на пенсию с 30 лет, знал про «Стравиту». В этом году узнал про другой страховой продукт, условия подкупили и решил начать откладывать с этого года. Долгое время меня останавливало то, что финансирование нужно будет делать в белорусских рублях. В варианте, на котором я остановился, можно выбрать одну из трех валют: белорусские рубли, евро, доллар. Нравится удобство системы: перечислять деньги можно через интернет-банкинг, на сайте есть личный кабинет, где можно следить за своими накоплениями.

Владислав Шарпио, 32 года, CEO, artnetpl.ru

О пенсионных накоплениях начал думать в возрасте 29 лет. Смотрел на пенсионные страховки, частные фонды, но в итоге собрал сам портфель из акций компаний, открыл валютный счет в банке и приобрел облигации банков. На накопления выделяю ежемесячно фиксированную сумму, около 8% от моего регулярного дохода, а также половину премий и внеплановых заработков.

Резюме

Вариантов для накопления на дополнительную пенсию немало. Мы рассказали о самых простых инструментах, отличающихся низкими рисками. Ну а выбор остается за вами.

Как говорится в английской пословице, не кладите все яйца в одну корзину. Пробуйте разные инструменты, диверсифицируйте риски и будет вам финансовое благополучие – в том числе и на пенсии!

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!