Страхование – это про безопасность и спокойствие. А кому не хочется спать спокойно в собственном доме? Чтобы ваш дом действительно был вашей крепостью, стоит застраховать недвижимое имущество.

Страхование недвижимого имущества не является обязательным в Республике Беларусь. Оформлять страховку на жилье или нет – личное дело каждого владельца недвижимости. Все страховые процедуры законодательно подчиняются Главе 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь. Однако страховые компании сами выставляют условия, цены, комплексы услуг для каждого отдельного вида страхования. Чтобы разобраться, для начала нужно понять, на что распространяется страховка жилья.

Итак, на что может распространяться страхование недвижимости:

  • жилые строения, загородные и садовые постройки;
  • квартиры;
  • хозяйственные строения (гаражи, бани, беседки);
  • ограждения, в том числе, калитки и ворота;
  • объекты незавершенного строительства – жилые и хозяйственные постройки;
  • частные гаражи, размещенные в гаражных блоках.

При заключении договора обращайте внимание на формулировки и точность указанного имущества. Иначе может оказаться так, что страховка защищает только часть объектов, а не все.

Условия страхования: вы можете застраховать…

  • Недвижимое имущество (квартира, дом) – собственно, страхование жилья;
  • Домашнее имущество – страхование мебели, техники, то есть всего, что есть внутри жилья;
  • Гражданскую ответственность любого пользователя квартирой – страхование ответственности перед соседями. Например, на случай, если вы их затопите. Полезная опция для тех, кто живет в многоквартирных домах старой постройки.

Страховой полис защищает все жилье целиком, а также отдельные его части: конструктивные элементы, внутреннюю отделку, внутренние инженерные коммуникации (стационарная сантехника, водопроводное, канализационное и прочее оборудование).

Разумеется, страховка выплачивается только при наступлении страхового случая. При страховании недвижимости и домашнего имущества таким случаем будет являться утрата или повреждение застрахованного имущества в результате:

  • стихийных бедствий, пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов и их частей, падения деревьев и столбов;
  • аварий отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновения воды (залития), в том числе в связи с ликвидацией пожаров или в виде атмосферных осадков;
  • обрушения (обвала) основных конструкций многоквартирного жилого дома, в котором расположена застрахованная недвижимость, а также обрушения соседних зданий (сооружений) либо их частей на застрахованные объекты;
  • противоправных действий третьих лиц – например, наезд транспортных средств, поджог, подрыв, кража, вандализм и пр.

При страховании гражданской ответственности страховым случаем будет являться ситуация, когда вы нанесли вред имуществу третьих лиц – как правило, соседей. Например, если в вашей квартире произошел пожар или авария отопительной системы, если вы затопили соседей или причинили им ущерб из-за ремонта и перепланировки.

Представим, что вы живете в квартире. Пока вы были на работе, дома прорвало трубу. Вы пришли с работы, а вся ваша квартира залита водой, и соседи с нескольких нижних этажей негодуют. Но вы спокойны, ведь вы застраховали гражданскую ответственность. Страховая компания выплатит сумму ущерба вашим пострадавшим соседям. А если на вас подали в суд за порчу имущества, судебные затраты тоже будет оплачивать страховая компания.

Что не является страховым случаем

Как и при любом другом виде страхования, при страховании недвижимости есть ряд случаев, которые не являются страховыми. Вы не сможете получить компенсацию от страховой компании в случае:

  • образования плесени, грибка, не связанного с наступлением страхового случая (например, из-за нарушений при строительстве, установке пластиковых окон и т. п.). То есть если вмешались третьи лица и косвенно стали причиной ущерба, страховая компания ущерб не выплатит.
  • физического износа, гниения, сырости, старения имущества. Ничто не вечно под луной. Со временем любое имущество портится – и застраховаться от этого невозможно.
  • воздействия сквозняков или проникновения воды в виде атмосферных осадков через незакрытые двери, окна, балконы, лоджии, прорехи в кровле и т.д. Если вы вовремя не делаете ремонт и по сути специально наносите ущерб застрахованному имуществу, то за это никто не заплатит.
  • обрушения (обвала) строений, вызванного событиями, не являющимися страховыми случаями. Допустим, многоквартирный дом, в котором вы живете, подлежит сносу. Это официально утверждено, а вы предупреждены. В таком случае никто не выплатит страховку за уничтоженную застрахованную недвижимость.
  • нарушения строительных норм и правил, а также некачественного выполнения строительных, монтажных и других работ в застрахованных объектах. Страховка защищает от непредвиденных случаев. Если же вы сами позвали строителей, то вы сами должны проконтролировать процесс ремонта.
  • нарушения правил пожарной безопасности. Если вы сами не соблюдаете правила безопасности, то и страховка не спасет. Более того, на вас могут подать в суд за по
  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны. Это не стихийное бедствие, а действия людей, от которых и сама страховая компания не защищена.
  • конфискация, национализация, арест или уничтожение застрахованной недвижимости по распоряжению государственных органов.
Внимательно читайте условия договора и зоны ответственности каждой из сторон. Мы привели только примеры страховых и нестраховых случаев. Каждая страховая компания предлагает разные условия и перечень. Уточняйте у консультантов трактовки, которые вам непонятны.

Стоимость страхового полиса меняется в зависимости от предоставляемых компаниями условий и состояния вашего недвижимого имущества. Как и с любым видом страхования – чем больше рисков, тем дороже обойдется страховка.

От чего зависит стоимость полиса

  • От страховой суммы – стоимости имущества, которое будет застраховано. Чтобы знать точную сумму, лучше обратиться к оценщику, который опишет все достоинства и недостатки вашего жилья, составит официальный документ, подтверждающий стоимость.
Страховая сумма – это максимальная сумма, которую выплатит страховая компания при наступлении страхового случая. Ее указывают при заключении страхового договора. Она не обязательно должна покрывать полную стоимость ваших вещей. Предположим, что ваше домашнее имущество с учетом мебели, техники и т.д. стоит 10 тысяч рублей. Вы можете застраховаться лишь на 2 тысячи. Это убережет от порчи отдельных вещей, но если в результате страхового случая вы потеряете всё – то страховая выплата покроет ущерб лишь на 2 тысячи рублей.
  • От срока действия полиса. Чем дольше, тем дороже. Обычно действует накопительная система скидок.
  • От материала, из которого построено здание. Чем более ветхое жилье, чем более подвержено оно воздействию внешних факторов, тем больше риски, а значит, и цена страховки.
  • От наличия охранных средств, этажности квартиры. И снова о безопасности. Чем безопаснее жилье, тем выгоднее условия страховки.
  • От отсутствия страховых случаев по ранее заключенным договорам страхования. Как и со страхованием автомобиля. Чем длиннее и «чище» ваша страховая история, тем больше будет скидка.
  • От географического положения недвижимости. Страхование столичного жилья обойдется дороже, чем в регионах.

Цена услуги отличается в зависимости от компании. Приведем несколько примеров.

«Белгосстрах»: средняя цена страхового полиса (без скидок и надбавок) составит 0,6% от страховой суммы.

«Промтрансинвест»: при страховании на 5 000 руб – ежемесячная плата составит 2,12 руб. К слову, на сайте «Промтрансинвест» есть калькулятор расчета стоимости страхового взноса.

Страховая компания «Таск» отдельно считает стоимость страхования недвижимости и гражданской ответственности. Так, страховой взнос при страховании недвижимости обойдется в 0,5% от страховой суммы, гражданская ответственность – еще столько же.

Когда вы определились с условиями страхования недвижимости, подумали о страховой сумме и подобрали компанию, которая вам подходит, пора собирать документы для заключения договора.

Перечень необходимых документов для заключения договора страхования

  • Письменное заявление страхователя – пишется на месте в страховой компании.
  • Опись имущества, фотографии объектов страхования (при страховой сумме более 30000 долларов США). Все это делает страховщик. Сначала вы приходите в страховую фирму и озвучиваете свои пожелания. Страховщик консультирует вас по условиям, возможностям и деталям. Потом он придет к вам в гости и посмотрит на обстановку, сделает фотографии. Это бесплатно, но если страховая сумма большая, то вам предоставят квалифицированного оценщика, и за его услуги, скорее всего, придется заплатить отдельно.
  • Паспорт или иное удостоверение личности.

Вы застраховали жилье, казалось бы, теперь можно жить спокойно. А что делать, если страховой случай все же наступил? Куда бежать и просить о помощи? Кто кому должен?

Примерный порядок действий такой. Если проблемы произошли из-за неправомерных действий третьих лиц, первым делом обращайтесь в правоохранительные органы. Если произошел пожар – в органы пожарного надзора, а если беда из-за газа – в газовую «аварийку». Составьте список поврежденного имущества, сообщите эту информацию правоохранителям. Потом уведомите о происшествии страховую компанию – обязательно в письменном виде. Обычно на это отводится 3 дня. Вам придется прийти в офис страховой компании и заполнить подробную анкету. И обязательно сохраните поврежденные предметы или то, что от них осталось. Страховщики непременно захотят на них взглянуть. Они снова приедут к вам в гости, чтобы составить акт осмотра. В некоторых случаях для участия в составлении акта может быть приглашен соответствующий специалист, например, при аварии систем водоснабжения придет представитель ЖЭС.

А дальше нужно отстоять свои права, чтобы получить компенсацию. Помните! Вы можете получить не более страховой суммы, на которую оформлялся договор.

Для получения страхового возмещения нужно предоставить страховщику:

  • письменное заявление о выплате страхового возмещения и страховой полис.
  • документы из компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер ущерба (акты органов пожарного надзора, справки органов МВД). Если сумма ущерба менее 500$ по курсу НБРБ на день страхового случая, то документы от компетентных органов могут не предоставляться.
  • опись поврежденного или утраченного имущества с указанием его стоимости – этот документ вы составляете самостоятельно.

В некоторых случаях могут потребоваться заключения бюро товарных экспертиз или оценщиков, акт оценки ущерба, за которым нужно обратиться к частному оценщику. А также документы, подтверждающие наличие права собственности.

Когда все документы предоставлены страховой компании, она должны произвести выплату. Сроки выплат также прописаны в полисе, обратите внимание на этот пункт при составлении договора.

Застрахован – значит, защищен. Однако не стоит расслабляться. Всегда помните о личной ответственности.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!