Выбираем вклад в Беларуси: на какие условия смотреть, кроме процентной ставки, и что они означают

Нацбанк отчитался, что депозиты физлиц превысили 25 млрд рублей. Эта цифра была важной психологической отметкой, к которой стремился регулятор. При этом львиная доля денег вкладчиков хранится на безотзывных долгосрочных депозитах. Мы — банк, и всегда выступаем за финансово грамотный подход. Поэтому решили разобраться, как выбрать вклад в банке: на какие параметры смотреть, что важно помнить о налогообложении и как убедиться в защищенности своих средств.

Основные параметры вклада

Прежде чем делать выбор, нужно понять, какие бывают депозиты. Для этого давайте рассмотрим их основные параметры.

1. Отзывный или безотзывный.

Разница заложена в названии: отзывный вклад позволяет забрать (отозвать) деньги до окончания срока, безотзывный — нет. В такой ситуации внутренний тревожник говорит, что надо выбирать вариант, когда можно забрать свои деньги в любой момент. Но не торопитесь.

Когда банк знает, что вы не сможете забрать деньги раньше времени, он спокойно планирует их использование на протяжении всего срока — и за эту предсказуемость готов платить более высокие проценты. Безотзывные вклады почти всегда предлагают ставку значительно выше. В настоящее время проценты по таким депозитам доходят до 15% годовых (точная цифра зависит еще и от сроков размещения денег).

Что это значит для вас? Если вы точно знаете, что деньги не понадобятся в ближайшие год-два, выбирайте безотзывный вклад. Если есть вероятность, что средства потребуются раньше, лучше остановиться на отзывном (даже если ставка по нему ниже).

2. Срок размещения.

Срок вклада — второй по важности параметр после ставки. И он напрямую связан с предыдущим пунктом: чем дольше вы готовы держать деньги в банке, тем выше будет доходность. По этому параметру банковский вклад может быть краткосрочным (деньги лежат меньше 1 года) и долгосрочным (больше 1 года).

Короткие вклады удобны своей гибкостью, но доходность там скромнее. Долгосрочные выгоднее, но деньги будут заморожены на продолжительное время (не забываем, что существует инфляция).

3. Валюта.

В Беларуси вклады можно открывать в белорусских рублях, долларах США, евро, китайских юанях и российских рублях. Процентные ставки по валютным вкладам традиционно ниже. При этом высокий процент в рублях может быть «съеден» инфляцией или девальвацией. А низкий процент в долларах может оказаться выгоднее, если курс национальной валюты ослабеет.

4. Минимальная сумма.

Большинство банков устанавливают минимальную сумму для открытия вклада — как правило, это 50 или 100 рублей. Но есть банки и с более низким порогом. Для валютных вкладов обычно требуется от 100 долларов или евро.

Минимальная сумма может влиять на ставку. В некоторых банках более крупные вклады открываются под более высокий процент. Рекомендуем заранее уточнить, не предлагает ли банк повышенную ставку для сумм выше определенного порога.

5. Возможность досрочного возврата.

Даже если вы открыли отзывный вклад, его досрочное закрытие почти всегда влечет потерю части дохода: банк пересчитает проценты (часто по минимальной ставке «до востребования» или по сниженной ставке, прописанной в договоре).

Досрочно вернуть деньги с безотзывного вклада еще сложнее — только в исключительных случаях и после получения специального разрешения банка.

Как формируется доход

Теперь давайте разбираться, что такое выгодный вклад и от чего зависит его доходность.

Первый момент, на который важно обратить внимание, — это тип вашей процентной ставки. Она может быть фиксированной, то есть не меняться в течение всего срока вклада, или переменной, привязанной к какому-то базовому показателю, чаще всего — к ставке рефинансирования Национального банка (в настоящее время она составляет 9,25%). Меняется ставка рефинансирования — автоматически изменится и ставка по вашему вкладу.

Второй момент — проценты могут начисляться и выплачиваться по-разному: ежемесячно, ежеквартально или в конце срока вклада.

Есть варианты, когда проценты выплачиваются на отдельный счет, и вы можете пользоваться ими сразу. Есть варианты с капитализацией: проценты прибавляются к телу вклада и в следующем периоде начисляются уже на увеличенную сумму. Вклады с капитализацией тоже могут различаться. Многие банки предлагают ежемесячную капитализацию, а в некоторых случаях доступна даже двойная капитализация (проценты начисляются два раза в месяц).

При прочих равных условиях вклад с капитализацией всегда выгоднее, чем вклад без нее. При капитализации проценты присоединяются к сумме вклада, поэтому возможность распоряжаться ими отдельно зависит от условий договора.

Налогообложение депозитов

Проценты по вкладам в белорусских рублях сроком от 1 года, а также в иностранной валюте сроком от 2 лет налогом не облагаются. В остальных случаях придется заплатить 13% подоходного налога с полученной прибыли.

Важно: банки в этой ситуации выступают налоговыми агентами, поэтому сами рассчитывают и уплачивают налог. Подавать декларацию вам не придется.

Пополнение, снятие и продление

Ищете информацию, как правильно выбрать депозит в банке? Изучите также, какие опции управления вкладом у вас есть.

К подобным опциям, например, относится возможность пополнения депозита. Не все банки позволяют пополнять счет и наращивать сбережения. В одних программах пополнение доступно только в первые дни или месяцы, некоторые закрывают такую возможность за пару месяцев до окончания срока, в других такая опция вообще недоступна. Перед открытием вклада уточните, разрешено ли пополнение, в какие сроки и есть ли ограничения по суммам.

Частичное снятие средств — еще более редкая опция. Большинство срочных вкладов в Беларуси не предусматривают этот вариант без потери процентов. Однако некоторые отзывные вклады дают такую возможность. Узнавайте об этом заранее и уточняйте, что именно можно снять досрочно: часть основной суммы или проценты.

Автоматическая пролонгация вклада — продление договора на новый срок по окончании текущего. Обычно банк продлевает вклад на тех же условиях, если вы не заявили об обратном. Но корректные условия пролонгации, включая ставку на новый срок, нужно смотреть в договоре.

Решили закрыть вклад после окончания его срока? Как правило, средства перечисляются на ваш текущий счет или выдаются наличными в кассе банка.

Безопасность сбережений

В Беларуси действует система гарантированного возмещения банковских вкладов физических лиц. Если у банка по каким-то причинам отзывают лицензию, государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» выплатит вам всю сумму депозита. При этом не имеет значения, на какую сумму и в какой валюте был открыт вклад.

Как сравнивать предложения банков

Не знаете, какой вклад лучше открыть, если у всех примерно одинаковые процентные ставки? Разработали чек-лист, на какие вопросы важно ответить в такой ситуации.

1. Какой тип вклада мне подходит?

Отзывный (можно забрать деньги досрочно, но с потерей процентов) или безотзывный (ставка выше, но снять деньги до окончания срока можно или по веским причинам, или с пересмотром условий — банк рассматривает такие случаи индивидуально).

2. На какой срок я готов разместить деньги?

Чем длиннее срок, тем выше ставка.

3. В какой валюте открывать вклад?

Есть выбор: белорусские рубли, доллары, евро, китайские юани или российские рубли. По вкладам в нацвалюте процентные ставки выше, но учитывайте курсовые риски.

4. Какая ставка — фиксированная или переменная?

Фиксированная остается неизменной в течение всего срока, переменная привязана к рыночным индикаторам (например, ставке рефинансирования) и может меняться.

5. Предусмотрена ли капитализация процентов?

Если да, то как часто: ежедневно, ежемесячно или раз в квартал? Капитализация увеличивает итоговую доходность. Но если вы планируете забирать проценты на текущие расходы, выбирайте вклад без нее.

6. Как выплачиваются проценты?

В конце срока, ежемесячно на отдельный счет или присоединяются к телу вклада? Это влияет на вашу финансовую дисциплину и удобство.

7. Можно ли пополнять вклад?

Если да, то в течение всего срока или только в первые несколько месяцев? Есть ли ограничения по сумме дополнительных взносов?

8. Разрешено ли частичное снятие средств без потери процентов?

Такая опция встречается редко, но, если она есть, уточните, до какого минимального остатка можно снимать.

9. Что происходит при досрочном расторжении?

Какой процент вы получите? Это будет ставка «до востребования» (до 3% в рублях) или что-то другое? Всегда просчитывайте этот риск.

10. Автоматическая пролонгация действует?

Если да, то на каких условиях: ставка сохраняется или пересматривается по текущим рыночным значениям?

11. Будет ли удержан подоходный налог с прибыли по депозиту?

Напомним: в рублях — налог не взимается при сроке от 1 года, в валюте — от 2 лет. Если срок меньше, банк удержит 13% автоматически.

Заключение

Выбор вклада — это всегда компромисс между доходностью и доступностью. Высокая ставка на безотзывном вкладе означает, что вы не сможете забрать деньги досрочно без потери процентов. Гибкий отзывный вклад дает свободу, но ставка будет ниже.

Поэтому, прежде чем нести деньги в банк, честно ответьте себе на три вопроса:

1. Какова моя финансовая цель? Накопить на крупную покупку, создать подушку безопасности, получать пассивный доход?
2. На какой срок я готов расстаться с деньгами?
3. Мне нужен свободный доступ к средствам или я готов подождать?

Только после этого выбирайте конкретный продукт. И помните: внимательно читайте договор. Все условия, о которых мы говорили, должны быть там прописаны.

Поделиться статьей Скопировать ссылку

Вы можете поделиться статьёй