Чем кредит отличается от рассрочки и что выбрать

Ноябрь с легкой руки китайских маркетплейсов считается главным месяцем для шопинга. Акции, распродажи и скидки обещают практически все магазины и производители, в том числе белорусские. Но что делать тем, кто на желанную покупку так и не накопил? Как вариант — воспользоваться кредитом или рассрочкой. Давайте разберемся, как работают такие финансовые инструменты и стоит ли с их помощью кормить внутреннего шопоголика. А еще ответим на главный вопрос: в чем разница между кредитом и рассрочкой?

Что такое кредит

Начнем с терминологии — это поможет сделать более осознанный выбор, брать или не брать деньги взаймы.

Официальное значение термина «кредит» закреплено в Гражданском кодексе (ищем главу 42) и в ряде специальных нормативных актов для банковской сферы и потребительского кредитования.

Если объяснять простыми словами, то кредит — это процесс передачи денег от кредитора (чаще всего банка) заемщику (вам). Сумма и условия передачи прописаны в кредитном договоре. Если вы подписали договор, значит, обязуетесь вернуть средства, взятые у банка, плюс проценты за их использование.

Преимущества кредита:

1. Доступ к крупной сумме сразу: это позволит вам быстро совершить дорогостоящую покупку.
2. Строгие условия договора: банки обязаны раскрывать полную стоимость кредита, условия, штрафы и остальные важные нюансы.
3. Защита вас как потребителя: в отношении таких договоров действует банковское и гражданское регулирование.
4. Длительный срок погашения: это важное различие рассрочки и кредита. Кредиты часто дают на более долгий срок (несколько лет), и это делает ежемесячный платеж более комфортным для вашего бюджета.

Недостатки кредита:

1. Переплата: кредит сопровождается процентами, комиссиями и другими дополнительными затратами, что делает его дороже.
2. Требования к вашей платежеспособности: банки строго проверяют доходы, кредитную историю и документы заемщиков.
3. Штрафные санкции: за просрочку или другие нарушения (нарушение условий страхования или залога, нецелевое использование кредита и прочее) банк может начислить пеню или повысить процентную ставку.

Кредитование физлиц в Беларуси от МТБанка — это прозрачные условия, возможность открыть кредит онлайн или досрочно погасить его. Выбирайте свою цель и обращайтесь в МТБанк за консультацией — специалисты подскажут оптимальный вариант, а вы примете решение.

Что такое рассрочка

Это еще один вид займа.

При ответе на вопрос, чем покупка в кредит отличается от рассрочки, нужно запомнить: во втором случае вы должны внести полную цену покупки частями в течение периода, указанного в договоре.

Какие виды рассрочки бывают у нас в стране:

1. От продавца: тот случай, когда сделка заключается между потребителем и магазином напрямую, без привлечения банка. Раньше такой вид рассрочки встречался очень часто, сейчас — реже.
2. От банка: кроме покупателя и магазина, в сделке участвует банк, который кредитует покупку под процентную ставку существенно ниже рыночной. Заявку на рассрочку банк рассматривает так же, как и заявку на кредит. Переплату берет на себя не покупатель, а магазин-продавец.
3. Карты рассрочки: специальные карты, выдаваемые банками, с помощью которых можно купить товары в рассрочку в магазинах-партнерах. Главная особенность — вам не придется получать одобрение банка по каждой сделке, на вашей карте будет заранее одобренный лимит.

Чтобы аргументированно ответить себе на вопрос, что лучше взять — кредит или рассрочку, — давайте проанализируем плюсы и минусы последней.

Карта рассрочки Беларуси? Халва

Читайте прямо сейчас!
⬇⬇⬇
Как пользоваться Новой Халвой: преимущества и возможности

Преимущества рассрочки:

1. Простота и скорость оформления: для заключения сделки в большинстве случаев у вас попросят только паспорт. Решение принимается быстрее, чем в случае с кредитом.
2. Нет больших переплат: покупателю не придется платить проценты и различные комиссии. 
3. Доступность: банки проверяют кредитную историю покупателя не так тщательно.

Недостатки рассрочки:

1. Сроки: рассрочку обычно не дают на длительный срок (обычно — до 1 года). Соответственно, это влияет на размер ежемесячных платежей.
2. Ограниченность предложения: рассрочка действует не на все виды товаров и не во всех магазинах.
3. Влияние на кредитный рейтинг: если вы оформляли рассрочку через банк, то эти данные попадут в кредитную историю — и смогут сыграть злую шутку, если вы начнете практиковать просрочки.

Рассрочка или кредит в банке: ключевые различия

Здесь можно выделить несколько основных пунктов.

1. Стороны договора.

Кредит оформляет банк или другая кредитная организация, а вот сделку с рассрочкой могут заключить продавец и покупатель.

2. Юридическая природа.

Кредит — банковская операция, которая сопровождается заключением кредитного договора. По нему банк обязуется предоставить деньги, а заемщик — вернуть их в срок с процентами.

Рассрочка — это не самостоятельный договор, а условие договора купли-продажи. Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

3. Стоимость.

Кредит по своей сути является возмездным. Кредитополучатель обязан заплатить проценты за то, что воспользовался деньгами банка.

Классическая рассрочка (без участия банка) предполагает, что покупатель оплачивает только первоначальную стоимость товара, без дополнительных процентов. Правда, на практике более распространена схема, когда магазин сотрудничает с банком. В этом случае банк предоставляет клиенту кредит на покупку под минимальный процент, а вознаграждение банку платит продавец. В итоге для покупателя сделка все равно выглядит как беспроцентная.

4. Ответственность.

При нарушении условий кредитного договора (например, при просрочке платежа) на заемщика могут быть наложены штрафные санкции. Кроме того, такое поведение плохо повлияет на кредитную историю и усложнит получение финансовых услуг в будущем.

При нарушении условий рассрочки продавец может отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара (это прописано в статье 459 Гражданского кодекса). Исключение: вы вернули больше половины стоимости покупки.

Когда и что выгоднее брать — кредит или рассрочку

Ответ на этот вопрос зависит от того, что вы хотите купить и в каком состоянии находятся ваши финансы. Но есть несколько универсальных рекомендаций.

Для совершения крупных покупок разумнее оформлять кредит. Планируете решить жилищный вопрос? Хотите новую машину? Копите на высшее образование детей? Эти цели требуют больших сумм и длительных сроков выплат. Здесь может помочь только кредит.

Кроме того, кредит станет палочкой-выручалочкой, если вам нужны деньги на неотложные нужды, не привязанные к конкретному товару.

Рассрочку выгодно брать при покупке товаров массового спроса средней стоимости. Что это может быть? Бытовая техника, электроника, мебель. Такой вариант оплаты идеален, когда вы уверены, что сможете без напряжения погасить долг в сжатые сроки и не хотите переплачивать.

Частые ошибки при выборе кредита и рассрочки

Одной из самых распространенных ошибок в таком случае можно считать слепую ориентацию на рекламу. Стоит задуматься, если вы видите предложения с аномально низкими ставками или рассрочку «всем подряд». За привлекательными слоганами могут скрываться комиссии, обязательное страхование или другие условия, увеличивающие реальную стоимость денег.

Неправильная оценка своих финансовых возможностей — это еще один больной вопрос. Покупатели фокусируются на желанной покупке и забывают о других своих обязательствах. Совет: перед тем как взять кредит, проанализируйте свой бюджет и убедитесь, что потянете платежи.

Заемщики не всегда внимательно читают условия договора, и потом это может сыграть с ними злую шутку. Подписывать документы, не вникая в их содержание, — это прямой путь к проблемам. Особое внимание уделите графикам платежей, штрафам за просрочку, условиям досрочного погашения и наличию скрытых комиссий.

После полного погашения кредита или рассрочки, предоставленной через банк, убедитесь, что счет закрыт, а подключенные платные услуги (например, SMS-информирование) отключены. Это убережет от необоснованного списания средств.

Вывод

Оплата в кредит или в рассрочку — хороший инструмент, если грамотно им пользоваться.

Рассрочка — вариант для быстрых и небольших покупок без переплаты, а кредит поможет решить масштабные и долгосрочные задачи.

При этом вне зависимости от ваших целей главное — внимательно изучать договор, трезво оценивать собственные силы и ответственно исполнять взятые на себя обязательства.

Совет: перед подписанием внимательно прочитайте каждую страницу договора и не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику. Если условие вызывает сомнение, попросите разъяснение в письменной форме.

Поделиться статьей Скопировать ссылку

Вы можете поделиться статьёй