На что обращать внимание при выборе вклада в банке? Топ-5 советов

Хранить деньги под матрасом – плохая идея в любые времена. Деньги – не важно, рубли это или доллары – будут постепенно обесцениваться из-за инфляции или могут стать добычей воров. А из-за неправильных условий хранения им может угрожать, например, плесень. Потом придется сдавать всю сумму на инкассо и платить комиссию. Одним словом, рисков много.

Чтобы уберечься, деньги стоит инвестировать. То есть вкладывать во что-то, что может принести дополнительный доход, покрывающий инфляцию, а заодно решить проблему с ворами и условиями хранения наличных. Инвестиции, безусловно, тоже сопряжены с рисками. Золотое правило любых денежных вложений – чем выше доходность, тем выше риск. Если ваша главная задача – не приумножить, а сохранить накопления, не стоит гнаться за сверхвысокими ставками.

Одним из самых удобных и безопасных инструментов для сохранения средств является банковский вклад. Он легко справится с инфляцией и злоумышленниками, а риски при правильном подходе к выбору конкретного депозита будут минимальными. Сегодня МТБлог рассказывает, как выбрать вклад в банке и на что обязательно обратить внимание.

Валюта вклада

Белорусские банки предоставляют клиентам возможность открывать депозиты в белорусских рублях, долларах, евро, российских рублях. От валюты вклада напрямую зависит процентная ставка.  Самые высокие проценты по вкладам на сегодняшний день за размещение белорусских рублей достигают 18-20% годовых, российских рублей – до 9-10%, долларов или евро – до 2-2,5%. Такая разница объясняется в первую очередь инфляцией соответствующих валют. По рублям она выше, по иностранным валютам – ниже.

Помимо инфляции, причина кроется в спросе на те или иные валюты и настроениях в обществе. В периоды, когда население ожидает негативных явлений на финансовом рынке, спрос на рубли может падать. Это приводит к повышению ставок по рублевым инструментам, ведь банкам в любом случае нужно их привлекать для кредитования. Как следствие, в такие периоды депозиты могут не только покрыть инфляцию, но и принести дополнительный доход.

Отзывные и безотзывные вклады

С 2016 года все депозиты в Беларуси разделились на две большие группы: отзывные и безотзывные. Если вклад отзывный – вы можете в любой момент попросить банк вернуть вам деньги, даже если до срока окончания вклада еще далеко. В течение 5 банковских дней банк будет обязан вернуть деньги. Начисленные проценты при досрочном изъятии депозита могут «сгореть», но основная сумма вернется к вам в полном объеме.

Если же вклад безотзывный, то вернуть деньги досрочно будет очень сложно, во многих случаях – невозможно. По закону, банк имеет право отказать в возврате средств до истечения срока депозита. При этом банк может установить перечень «особых обстоятельств», при которых клиент имеет право получить деньги раньше. Например, в случае какой-либо тяжелой жизненной ситуации.

По безотзывным вкладам процентные ставки, как правило, заметно выше, чем по отзывным. Повышенная доходность – плата за возможные неудобства, связанные с невозможностью истребовать деньги досрочно. Какой вклад лучше выбрать, зависит исключительно от ваших обстоятельств. Пользоваться безотзывными депозитами стоит, если вы уверены, что вложенная сумма не потребуется вам до окончания срока вклада.

Сроки депозита

Очевидно, сроки особенно важны, если речь идет о безотзывном вкладе. Нужно очень тщательно взвесить и решить, на какой срок вы точно готовы расстаться со сбережениями. Но есть и еще один важный момент, связанный со сроками. Это налогообложение. Если срок рублевого вклада составляет менее 1 года, а валютного – менее 2 лет, с начисленного дохода придется уплатить подоходный налог по ставке 13%. Речь, конечно, только о начисленных процентах, с основной суммы вклада налог платить не нужно. Но все же уплата налога снизит реальную ставку по депозиту. При этом никаких деклараций подавать не придется – налоговым агентом выступит банк, он же и сделает все необходимые платежи в бюджет.

Возможность пополнения вклада

Многие люди используют депозиты не только для хранения уже имеющихся сбережений, но и для их накопления. Например, раз в месяц с зарплаты откладывают определенную сумму на счет. Если вы тоже хотите копить, обратите внимание, чтобы депозит был пополняемым. Иногда встречаются вклады, на которые нельзя сделать дополнительный взнос.

Второй важный момент – возможные ограничения по размеру дополнительного взноса. В некоторых случаях их нет вообще – можно пополнить вклад хоть на рубль, хоть на десять. Но иногда банки устанавливают минимальный порог допвзноса – например, 50 или 100 рублей. Обязательно обращайте внимание на этот момент при выборе подходящего вам депозита.

Капитализация процентов

Капитализация – это начисление процентов на проценты. Если вы не снимаете со счета начисленный дополнительный доход, то он будет причисляться к основной сумме вклада, и каждый месяц банк будет начислять вознаграждение не только на основной депозит, но и на начисленный ранее доход. Благодаря капитализации повышается реальная процентная ставка. Особенно сильно этот эффект ощущается, если вклад предполагает длительные сроки размещения.

Если, при прочих равных условиях, стоит выбор между депозитом с капитализацией или без – не стоит отказываться от возможности получить дополнительную прибыль.

Какие проценты по вкладам самые выгодные

через GIFER

Как мы уже отмечали выше, максимальные ставки по вкладам в белорусских рублях сегодня достигают 18-20% годовых, в российских рублях – 9-10%, в долларах или евро –2-2,5%. Важно понимать, что ситуация на депозитном рынке может меняться. Бывают периоды роста процентных ставок, бывают – снижения. Порой они даже довольно быстро чередуются между собой. Все зависит от ситуации в национальной и мировой экономике. Если вы решили сделать вклад в банке, обязательно изучите самую свежую информацию о процентных ставках на сегодняшний день. Верный способ найти актуальные предложения – изучить сайты банков.

__

Каждый сам принимает решение, стоит ли открывать вклад и какой именно депозитный продукт выбрать. Предложений на рынке много, и даже самый требовательный вкладчик обязательно сможет подобрать подходящий вариант. Главное – учесть все нюансы еще на «берегу» и обратить особое внимание на условия, которые мы описали выше. Высоких вам доходов!

Мне понравилась статья Поделиться статьей Скопировать ссылку

Вы можете поделиться статьёй