Кредитная история: как ее улучшить и зачем она нужна

Купить машину мечты, обновить мебель или получить гаджет последней модели — на эти цели уже не нужно копить годами, можно просто прийти в банк за кредитом. Но с большими возможностями приходят и новые обязанности: теперь очень важно следить за своей кредитной историей, от которой напрямую зависит получение денег. В 2025 году начали действовать новые правила, которые делают ее прозрачнее для заемщика и подробнее для кредитора. Решили разобраться, на что может повлиять плохая кредитная история и как ее улучшить.

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг

Прежде чем переходить к конкретным рекомендациям, давайте определимся с терминологией. Кредитная история — это данные, которые характеризуют вас как кредитополучателя (перечислены все кредиты/займы/рассрочки). В таких записях обязательно указываются названия организаций-кредиторов, суммы, взятые взаймы, а также длительность просрочек по платежам (если они были). Их главная задача — показать, насколько добросовестно вы относитесь к своим финансовым долгам.

Источником такой информации является Кредитный регистр — автоматизированная база данных, которую ведет Национальный банк.

Итог: кредитная история — это своего рода финансовое резюме конкретного человека, где отражена история его взаимоотношений с заемными средствами.

Запрашивать данные нужно в Национальном банке, и регулятор предоставит их в виде кредитного отчета. Обычно в него входят информация из кредитной истории, список организаций, которые ей интересовались, и даты, когда они это делали. Также там пропишут ваш кредитный рейтинг (скоринг) — еще одно ключевое для нас понятие.

Кредитный рейтинг в Беларуси — это результат математической обработки ваших данных, сформированный вывод, оценка вашей благонадежности. Именно на него ориентируются банки, когда решают, давать ли вам кредит.

В отчете регулятора скоринговая оценка обычно представлена тремя метриками:

1. Класс рейтинга кредитной истории: показывает надежность вас как заемщика. Маркируется буквами от A до F. С рейтингом A или B вам дадут деньги без особых проблем. У вас D? Это плохо, высока вероятность, что денег вы не увидите. С F гарантированно будет отказ. 
2. Оценка в баллах (от 0 до 400): высокий балл — гарантия получить заем. 
3. PPD: вероятность допущения просрочки (выражается в процентах).

Важно помнить: Национальный банк не ведет никаких черных списков заемщиков, это миф. Каждый банк принимает решение самостоятельно: он может полагаться на данные Нацбанка, а может использовать собственные критерии для оценки вас как кредитополучателя.

Как формируется кредитная история

Ваша кредитная история — это не статичный документ, она обновляется при каждом новом финансовом действии. Данные для нее предоставляют различные организации, в том числе банки и НКФО, микрофинансовые компании и лизинговые фирмы.

С 2025 года перечень субъектов, обязанных направлять такую информацию, расширился. Например, в него вошли организации, предоставляющие покупателям рассрочку при продаже товаров или услуг.

Обязательная информация:

1. Полное имя заемщика, дата рождения, идентификационный номер, пол, гражданство, а также адрес постоянной регистрации.
2. Параметры заключенных договоров: наименование кредитора, когда был заключен договор, его номер и общая сумма обязательств, валюта, в которой они выражены, сроки возврата. 
3. Данные о выполнении условий договоров: подробный график платежей, допущенные просрочки и их последующее закрытие, данные о выдаче поручительств, гарантий или договоров залога.
4. Сведения о завершении кредитных договоров.

Как считают рейтинг кредитной истории в Беларуси

Алгоритм расчета скоринга сложен, но основные принципы очертить можно.

Обратите внимание: при расчете скорбаллов анализируют данные по всем заключенным кредитным сделкам за последние пять лет.

Чтобы не искать ответ на вопрос, как повысить кредитный рейтинг, важно понимать, что может его понизить. Давайте разберем основные факторы, которые могут на это повлиять.

1. Низкая дисциплина платежей.

Даже одна просрочка может сильно сказаться на вашем рейтинге. Соответственно, чем больше таких ситуаций, тем ниже рейтинг, а значит, сложнее разобраться, как улучшить кредитную историю после просрочки.

2. Разнообразие и типы займов.

В вашей истории фигурируют разные продукты (ипотека, автокредит и так далее) и вы без проблем справляетесь с их обслуживанием? Рейтинг будет высоким.

3. «Возраст» обязательств.

Имеется в виду длительность ваших кредитных отношений. Чем она больше (при добросовестном выполнении обязательств), тем лучше. Если у вас не было кредитов за последние пять лет, это может снизить рейтинг. Если были только краткосрочные займы, это тоже сработает не в вашу пользу.

4. Частота запросов истории.

Слишком много запросов от разных банков за короткий период могут расценить как признак отчаянной нужды в деньгах. Это гарантированно испортит ваш рейтинг.

5. Судебные решения.

Если у вас в «анамнезе» есть договоры, которые в течение последних двух лет были прекращены по решению суда, улучшение кредитной истории — вопрос первостепенный.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Чтобы понять, плохой у вас рейтинг кредитной истории или хороший, надо изучить свой кредитный отчет. Получить его можно двумя способами:

1. Онлайн на сайте Кредитного регистра.

Важно: эта услуга доступна тем белорусам, которые прошли регистрацию в Межбанковской системе идентификации.

2. Обратиться лично с паспортом в Национальный банк по адресу г. Минск, ул. Толстого, 6.

Также таким способом получить сведения может человек, на которого вы оформили нотариальную доверенность.

В прошлом году вступили в силу некоторые новации: теперь физлица имеют право на два бесплатных отчета в год (один из них — в бумажном варианте). Количество кредитных отчетов, полученных за вознаграждение, никак не ограничивается.

Еще одна новация прошлого года — физлица могут устанавливать или снимать запрет другим организациям на доступ к своей кредитной истории. У вас есть право установить запрет, чтобы ни одна финансовая организация не смогла узнать вашу кредитную историю, если вы не планируете брать новые займы.

Совет: рекомендуем пользоваться возможностью бесплатно изучить свою кредитную историю. Это поможет быстро обнаружить ошибки (например, чужие долги или неверно указанные просрочки) и оспорить неточную информацию, отправив заявление в свой банк или напрямую в Национальный банк. Кроме того, это позволит вовремя понять, что проблема есть, и узнать, как увеличить кредитный рейтинг до обращения за финансированием.

Что делать, если у меня плохая кредитная история?

Испорченная история взаимоотношений с заемными деньгами не приговор. В ваших силах исправить ситуацию, хотя это требует времени и дисциплины.

Собрали несколько действенных способов, как можно улучшить кредитную историю.

1. Наладьте безупречную платежную дисциплину.

Самый очевидный и самый сложный способ. Начните платить по всем текущим обязательствам строго в срок.

Забываете? Установите автоплатежи или напоминания. Каждый вовремя погашенный кредит — плюсик в вашу карму и кредитную историю.

2. Снизьте кредитную нагрузку.

Все ваши обязательства видны. Постарайтесь погасить часть текущих долгов, особенно по кредитным картам.

При этом не спешите закрывать старые счета, где полностью и в срок закрыты все обязательства. Они положительно скажутся на «возрасте» кредитной истории.

3. Не делайте много запросов одномоментно.

Избегайте обращения за деньгами сразу в несколько финансовых учреждений за короткий период. Каждый запрос фиксируется — это ухудшит ваш скоринг.

4. Используйте «кредитные строители».

Что значит улучшение кредитной истории? Это значит, что вы смогли продемонстрировать банку свою дисциплинированность и платежеспособность. Сделать это можно, например, оформив новый кредит и строго придерживаясь графика всех выплат.

Если получить стандартный кредит с вашей историей сложно, рассмотрите вариант оформления небольшого займа (или карты с маленьким лимитом) с единственной целью — аккуратно погашать и демонстрировать новую положительную модель поведения.

Часто задаваемые вопросы

Влияет ли на кредитную история рассрочка из магазина?

Теперь да. С 2025 года магазины, предоставляющие товары в рассрочку, обязаны передавать данные о таких сделках в Кредитный регистр. Соответственно, просрочка по рассрочке за телефон может сорвать вам автокредит.

Можно ли удалить или исправить такие данные за деньги?

Нет. В Беларуси не предусмотрена услуга «очистки» кредитной репутации за плату, это незаконно. Исправить можно только ошибочную информацию, доказав свою правоту в Нацбанке.

Улучшение кредитной истории в банке возможно только с помощью своевременных платежей.

Может ли Нацбанк по просьбе членов семьи отправить кредитную историю человека в черный список?

С таким вопросом часто приходят родственники алкоголиков, лудоманов и так далее. Ответ — нет. Нацбанк не имеет права добавлять какие-либо пометки в кредитную историю физлица, составлять черные списки и стоп-листы. В отчетах регулятора — только цифры и факты.

Резюме

Кредитная история — это актив, который нужно накапливать и беречь. Регулярная проверка, дисциплинированность в платежах и разумный подход к новым долгам — инвестиция в ваше финансовое будущее. Это открывает доступ не просто к кредитам, а к кредитам с выгодными ставками, что в долгосрочной перспективе поможет вам сэкономить значительные средства.

Поделиться статьей Скопировать ссылку

Вы можете поделиться статьёй