Финансовая поддержка для малого бизнеса: как МТБанк помогает справляться с кассовыми разрывами, расти быстрее и закупать дешевле

Мы расскажем о ключевых продуктах МТБанка для малого бизнеса, которые помогут закрывать кассовые разрывы и масштабировать закупки. Поговорим об овердрафтах, кредитных линиях и факторинге, а также о том, как они работают и какие выгоды могут принести вашему делу. Начальник управления кредитования малого и микробизнеса МТБанка Анастасия Шерементьева делится профессиональными инсайтами.

Что такое малый бизнес, по мнению банка

— В банках действительно есть сегментация корпоративных клиентов на микро-, малый, средний и крупный бизнес. У разных банков критерии отнесения к этим категориям разные, но большинство из них определяют масштаб бизнеса, исходя из его выручки — среднемесячной или за год. Если ваша выручка составляет до 1 миллиона белорусских рублей в месяц, то, скорее всего, вы представляете малый бизнес.

Какие виды кредитов сегодня доступны малому бизнесу

Большинство продуктов — разовые кредиты, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, лизинг, факторинг — универсальны для малого, среднего и крупного бизнеса.

Отличие малого бизнеса от других в том, что в нем собственник — это и руководитель, и продавец, и в бухгалтерии разбирается, и выполняет много других функций. По интервью с одним человеком можно понять, что есть его бизнес, что за ним стоит, все нюансы закупок, продажи, учета.

Это очень эффективно, но с таким списком задач, которые есть у предпринимателя, держать фокус еще и на особенностях банковского облуживания и финансовых инструментов уже просто не хватает времени. МТБанк это учитывает, а значит, менеджер банка становится внештатным сотрудником клиента с точки зрения финансов: помогает выбрать лучший инструмент по цене и удобству, которое он обеспечит, больше времени отводит на объяснение, как с ним работать.

Дальше мы расскажем о продуктах, которые нацелены на оборотное финансирование — оно направляется клиентам на закрытие кассовых разрывов и закупку нестандартно больших объемов (например, к выигранному тендеру, «черной пятнице» или сезонным продажам).

Сначала поговорим про возможности для закрытия кассовых разрывов. Например, вы заплатили поставщику сегодня, а оплата вам придет только в конце недели. У вас появился разрыв, а в это время надо выплатить, например, налоги, зарплату и так далее. Вот перечень продуктов для этой цели.

Овердрафт

Предоставляется к текущему расчетному счету бизнеса.

— Допустим, сегодня вам нужно сделать платеж на 200 рублей, а на счету всего 100. Когда у вас есть оформленный овердрафт, даже при отсутствии достаточного количества денежных средств вы сможете совершить платеж на всю сумму: 100 рублей возьмется с вашего текущего счета и 100 с овердрафта. Все. Когда деньги придут, банк или вы сами закроете овердрафт.

Преимущества и особенности овердрафта:

• Клиент не платит за оформленный овердрафт, которым не пользуется, — только за реальную задолженность перед банком.
• Овердрафт обходится дешевле, чем потеря покупателя (например, если попросить у него предоплату).
• Для расчета размера лимитов по овердрафту ориентируйтесь на 40% от вашего среднемесячного оборота по расчетному счету.
• По продукту всегда устанавливается период оборачиваемости — в среднем до 60 дней. Это значит, что после того, как вы воспользовались средствами, их необходимо вернуть банку в условленный срок, а затем воспользоваться снова при необходимости.
• Овердрафт всегда оформляется с минимальным количеством документов и быстрее, чем остальные кредитные продукты. Для действующих клиентов в МТБанке есть онлайн-овердрафт, который можно получить за 1 минуту.
• Овердрафт в МТБанке доступен и для клиентов других банков. Анализ заявки производит сотрудник банка, но процесс тоже упрощенный: без залога и в большинстве случаев без поручительства.

Возобновляемая кредитная линия

Этот продукт похож на овердрафт, но рассчитан на более крупные суммы и более длительные сроки возврата.

Когда это актуально?

Возобновляемая кредитная линия подходит, если, например, вы работаете с поставщиками из других стран.

Пример: «Вы сделали предоплату поставщику из Китая, товар будет доставляться, например, морем, а это может занимать до трех месяцев. В это время ваш бизнес сталкивается с кассовым разрывом, ведь деньги уже ушли, а продаж пока нет. Чтобы справиться с этим, можно воспользоваться возобновляемой кредитной линией».

Особенности:

• Кредитная линия открывается на более длительный срок, чем овердрафт, — до трех лет. Сроки погашения устанавливаются индивидуально с учетом специфики вашего бизнеса: сроков оборачиваемости склада, возврата дебиторской задолженности, сроков поставок и так далее.
• Вы можете пользоваться средствами, гасить задолженность и снова брать деньги в рамках установленного лимита.
• В размере среднемесячной выручки организации кредитная линия может предоставляться без залога.
• Для получения больших сумм банк может запросить залог или дополнительные документы.

— Стоимость ресурсов зависит от риска, который несет банк. Если у клиента в бухгалтерской отчетности отрицательный собственный капитал и убытки, то для банка это дополнительный риск возврата кредита. Если банк больше рискует, то и стоимость ресурсов может быть выше.

Снизить этот риск может поручительство или залог. Хорошая кредитная история — это всегда большой плюс, она значительно повышает вероятность одобрения кредита.

Факторинг

Под закрытие кассовых разрывов подходит еще и факторинг — обмен будущей оплаты от покупателя (дебиторской задолженности) на деньги сегодня. Банк, по сути, покупает вашу дебиторскую задолженность. Это тоже своего рода кредитная линия, но механизм немного иной.

Не стоит пугаться этого нового для бизнеса слова: процесс подачи заявки на факторинг и анализа достаточно простой для клиента.

Допустим, вы поставляете товар крупным ретейлерам, которые наверняка за счет своих масштабов запросят отсрочку платежа, например 90 дней. Товар вы им поставили, но деньги вам нужны уже сейчас. Поэтому банк готов оплатить вам поставку сегодня, а погашение задолженности произведется после оплаты дебитора.

Преимущества:

• Факторинг не требует залога.
• Это удобный инструмент для покрытия кассовых разрывов и увеличения оборотных средств.
• Процесс подачи заявки упрощен: банк запрашивает данные о вашей «дебиторке» и анализирует ее качество.

Нужно купить больше, чем обычно? Поможет невозобновляемая кредитная линия

Первый пример. Поставщик предлагает взять вам в три раза больше товара, чем обычно, и предлагает скидку 5%. Чаще всего процент по кредиту намного меньше, чем та скидка, которую дает поставщик, то есть вы точно останетесь в плюсе.

Второй пример. Все знают, что четвертый квартал — золотой период для предпринимателей: это горячий сезонный период многих видов деятельности («черная пятница», новогодние праздники и так далее). Соответственно, вам нужно привезти товар раньше, он продастся в большем объеме, чем обычно, но и расплатиться с поставщиком надо раньше и на большой объем. На такой короткий период и в случае разовой закупки и обращаются в банк.

Невозобновляемая кредитная линия — это деньги на конкретную закупку

Вы забираете деньги и потом равными платежами либо по своему гибкому графику погашаете задолженность. Один раз закупили — и дальше просто закрываете долг перед банком.

Почему в таких условиях не взять возобновляемую кредитную линию?

Или овердрафт? Скорее всего, эти продукты не закроют вашу потребность в полной сумме, которая вам будет нужна, а также потребуется более ранний возврат средств. Напомню, в овердрафте и некоторых линиях устанавливается оборачиваемость.

Банковская гарантия

Еще одной альтернативой банковскому кредиту является банковская гарантия. Есть заказчики/покупатели, которые готовы дать предоплату за товар/услугу, но они хотят быть уверены, что в случае, если вы, как поставщик, со своими обязательствами по договору не справитесь, оплаченный ими аванс будет возвращен. Такую уверенность может обеспечить банковская гарантия возврата авансового платежа. Банк, который выдал ее, гарантирует, что в том случае, если компания не выполнит обязательства по контракту, банк вернет аванс покупателю.

Стоимость предоставления банковской гарантии чаще всего обходится бизнесу в полтора-два раза дешевле кредитования, так как банк не отвлекает ресурсы в моменте. Пакет документов и процедура анализа для клиента аналогичная тем, что при банковском кредитовании.

В следующем тексте мы поговорим об инвестициях на развитие — следите за обновлениями.

Мне понравилась статья Поделиться статьей Скопировать ссылку

Вы можете поделиться статьёй