Рассказываем о том, как физическому лицу оформить медстраховку и лечиться платно

Несмотря на то, что в последнее время белорусские компании стали активно оформлять медицинские страховки для своих сотрудников, многие белорусы по-прежнему вынуждены пользоваться услугами платной медицины за свой счет. Немногие знают, что оформить страховку, а если быть точным – заключить договор добровольного страхования медицинских расходов – можно и самому. Правда, такую услугу для физлиц предоставляют только 6 из 12 страховых компаний. Это «Белгосстрах», «ТАСК», «Промтрансинвест», «Ингосстрах», «Кентавр» и «Iмклiва» (бывшая «Гарантия»).

Еще меньшее число белорусов осведомлены о том, что за страховку им полагается налоговый вычет. Давайте разберемся, что нужно знать и делать тем, кто решил оформить медстраховку самостоятельно.

Всего 3,6% жителей Беларуси оформляют медицинские полисы и ходят к врачам за деньги.

Заключение договора

Перед тем, как заключить договор со страховой организацией, вам придется заполнить так называемую карту здоровья. Для этого не обязательно ехать в офис компании, форму можно найти на сайте, либо позвонить и попросить выслать ее вам на почту.

В карте здоровья вас попросят указать возраст, наличие хронических заболеваний, количество обращений к врачам в последнее время. Вся эта информация влияет на итоговую стоимость полиса. Человек в возрасте 30 лет при прочих равных заплатит меньше, чем 50-летний. Кроме того, вы должны будете дать согласие на сбор информации о вас во всех учреждениях здравоохранения. Заявка обрабатывается 1-3 дня. Договор заключатся сроком минимум на год.

Что НЕ покрывает страховка

Даже самая полная страховая программа не будет покрывать некоторые виды лечения. К страховым случаям во многих компаниях не относятся:

  • ведение беременности
  • лечение бесплодия
  • лечение хронических заболеваний (однако обострения некоторых могут покрываться страховкой)
  • лечение особо опасных инфекционных и вирусных заболеваний (ВИЧ, СПИД, туберкулез и др.)
  • лечение психических заболеваний
  • лечение врожденных и наследственных заболеваний

Это список – далеко не полный, у каждой страховой компании есть подробное описание болезней, лечение которых вам полис не покроет. Кроме того, во многих случаях есть ограничение по количеству определенных процедур, либо некоторые их них вовсе не покрываются страховкой. Допустимое количество МРТ – один раз в год, УЗИ – два раза и так далее. Отдельно приходится доплачивать тем, кто хочет, чтобы их страховка покрывала стоматологию и покупку лекарств.

Стоимость полиса

Итоговая стоимость полиса зависит от индекса, который вам определят по вашей карте здоровья, дополнительных услуг (стоматология удорожает полис на 50-60%) и выбранной программы страхования.

Все программы можно разделить на амбулаторно-клинические и стационарные (с возможностью госпитализации). Также программы делятся на две большие группы: те, которые дают возможность обслуживаться только в госучреждениях, и те, которые позволят вам посещать и частные медцентры. Некоторые компании комбинируют: госклиники + частные лаборатории, госклиники + некоторые частные медцентры, госклиники + все частные медцентры.

Самый дешевый вариант – базовая программа, разработанная Минфином. Она подразумевает обслуживание в государственных медцентрах, поликлиниках, РНПЦ и пр. Но тут есть ограничения: не больше трех консультаций у каждого врача за год, не больше двух УЗИ и пяти лабораторных исследований. МРТ, КТ в такую программу не входят вообще. Страховая сумма составляет около 10 тыс. белорусских рублей. Базовую программу предлагают «Белгосстрах» и «Промтрансинвест». Ее стоимость – около 700 белорусских рублей.

За возможность посещения (амбулаторно-клинический вариант, без госпитализации) всех госклиник и всех частных центров придется заплатить минимум 2000 рублей в «Белгосстрах» и «Промтрансинвест», 1100 рублей в «ТАСК», 930 рублей в «Кентавр», около 900 рублей в «Ингосстрах». Компании, как правило, дают возможность вносить стоимость страховки несколькими частями.

Налоговый вычет

Если вы заключили договор добровольного страхования медицинских расходов, то вы имеете право на так называемый налоговый вычет. Налоговый вычет – это сумма, на которую уменьшается размер дохода, облагаемого налогом.

Считаем:
Налоговый вычет покрывает стоимость вашей страховки. Но если сумма слишком велика, то она покроет только её часть. Так, в 2018 году законодатели определили, что вы можете возместить сумму страховки не более чем на 3 164 рубля. То есть, если ваша страховка стоит 3000, то вы полностью компенсируете потраченные деньги за счет налогового вычета. Если 3200 – то уже нет, вам возместят только 3 164 рубля.

Все, что нужно, – предоставить в бухгалтерию следующие документы:

  • копию договора страхования
  • подтверждение фактической оплаты страховых взносов

Также вы можете получить вычеты за страховку, оформленную для ваших супруга/супруги или детей. Для этого нужно предоставить документы, подтверждающие близкое родство.

Плюсы:

  • широкий выбор медицинских учреждений, в том числе частных
  • возможность круглосуточного обращения за помощью

Минусы:

  • стоимость
  • многие распространенные хронические заболевания не входят в стандартный пакет услуг

Перед тем, как выбрать страховую компанию, изучите юридическую информацию: лицензию компании, уставные документы, несколько раз прочитайте условия, предлагаемые страховщиком, сравнивайте их с предложениями других организаций. Внимательно читайте типовой договор и приложения к нему, и если возникнут вопросы, лучше заранее проконсультироваться с юристом.