Накопительное страхование или вклад: что выгоднее?

В период пандемии, экономического кризиса и нестабильности обменного курса вопрос финансовой подушки стоит особенно остро. Откладывать деньги в чулок не то, что не модно – слишком рискованно. А если вспомнить напутствия финансистов о том, что деньги должны не лежать, а работать, найти им применение хочется еще сильнее, даже если сумма сбережений невелика.

Одним из довольно простых способов заставить деньги работать являются вклады и накопительное страхование жизни. Что это такое и в чем принципиальная разница, разберемся прямо сейчас.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни заключается в том, что вы оформляете страховой договор на определенный срок и ежемесячно отчисляете страховой компании фиксированную сумму. Эта сумма копится и работает как страховка на случай болезни, травмы или смерти, и одновременно как накопление, которое можно получить, когда закончится срок договора, если во время его действия страховой случай не наступил.

Также есть страховки, которые работают как накопительное пенсионное страхование – это на случай, если вы хотите “заработать” на дополнительную пенсию. Страховым случаем является достижение пенсионного возраста. Здесь можно будет выбрать самому: забрать сразу все наколенные деньги или получать ежемесячные выплаты.

Проще понять на примере. Допустим, мужчина, 25 лет, копит на новую машину. Оформил накопительное страхование жизни на 10 лет и платит взнос 100 у.е. каждый месяц. В возрасте 35 лет он получит накопление в размере порядка 12 тысяч долларов плюс проценты. Процентная ставка не фиксирована и будет меняться из года в год, примерную сумму итоговых накоплений вам просчитают непосредственно при оформлении страхового договора.

Необязательно оформлять страховку на 10 лет – программы могут быть разные, в том числе и по сроку действия. 

Интересно, что короткие страховые программы могут приносить более высокую доходность. А вот, к примеру, программы страхования детей имеют более низкую доходность по причине высоких страховых рисков.  

Накопительное страхование в Беларуси предлагается только двумя компаниями – это Стравита и Приорлайф. Первая – государственное предприятие, вторая – частная. Договор можно заключить как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Взносы и страховые выплаты вы платите и получаете по курсу Нацбанка в день расчета.

Плюсы накопительного страхования:

• Как правило, более высокие по сравнению с депозитами процентные ставки. Сейчас по накопительному страхованию в валюте можно получать до 4% годовых, по вкладам – до 2%.
• Предоставление налоговых вычетов на сумму взносов, которые вы переводите. То есть, оплачивая 100 у.е, как в примере выше, вы на самом деле платите 87 долларов, а 13 возвращаете в следующем месяце при получении заработной платы. 
• Вы не только инвестируете, но и страхуете жизнь и здоровье.

Минусы накопительного страхования:

• Плавающая доходность. Никогда не знаешь, сколько в итоге заработаешь.
• Жесткие условия досрочного расторжения договора. Иногда наколенное вообще нельзя получить раньше срока. А сроки при этом зачастую длинные.
• Нельзя пропускать регулярные взносы.
• Невозможность применения налогового вычета, если страхователь теряет работу.

Вклады

Что это такое – в общих чертах знают все. Механизм простой: вы вносите в банк некоторую сумму на определенный срок, регулярно получаете доход исходя из установленной процентной ставки, а по истечении срока забираете деньги.

Видов вкладов очень много: краткосрочные и долгосрочные, отзывные и безотзывные, в рублях и в валюте, с фиксированной ставкой или плавающей и пр.

Плюсы вкладов по сравнению с накопительным страхованием:

• Доходность может быть фиксированной.
• Отзывный депозит можно забрать из банка в любой момент.
• Сохранность средств гарантируется государством, даже если банк обанкротится – вкладчик получит деньги из специального страхового фонда.
• Начисленные проценты можно получать каждый месяц.
• Вкладов очень много, условия очень разные – можно подобрать депозит, идеально подходящий именно вам.

Минусы вкладов по сравнению с накопительным страхованием:

• Доходность по вкладам, как правило, ниже.
• Если срок рублевого депозита меньше 1 года, а валютного – меньше 2 лет, с начисленного дохода придется заплатить подоходный налог по ставке 13%.
• Банк может закрыть возможность пополнять вклад, и тогда копить на нем не получится.

Таким образом, инструменты похожие, и в то же время совсем разные. Накопительное страхование больше подходит для долгосрочных инвестиций и финансово дисциплинированных людей. Ведь взносы нужно будет делать каждый месяц на протяжении многих лет. Это в первую очередь накопительный инструмент, что следует даже из названия. Вклады же стоит рассматривать как возможность сохранить и приумножить уже накопленную сумму средств. 

Конечно, есть и другие формы накоплений: облигации, акции, драгметаллы, недвижимость. Они зачастую требуют больше знаний, внимания и отличаются более высокими рисками. Страхование и вклады – более консервативные способы вложения денег, простые и понятные широкой аудитории. Но выбирать только вам. Удачных накоплений и инвестиций!

Мне понравилась статья Поделиться статьей Скопировать ссылку

Вы можете поделиться статьёй