Шесть неочевидных причин, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг

Если вы хотите получить кредит – банк, помимо прочего, обязательно запросит и изучит ваш кредитный отчет, или, как его чаще называют, кредитную историю. В этом отчете содержится информация обо всех ваших заимствованиях за последние 5 лет, а также указывается кредитный рейтинг – оценка, которая по определенной формуле рассчитывается Национальным банком. Подробно о получении кредитной истории и ее содержании мы уже рассказывали тут

Есть некоторые базовые факторы, которые могут негативно сказаться на кредитном рейтинге. Например, просрочки – чем их больше, тем, очевидно, ниже будет оценка. Или, к примеру, количество заключенных кредитных договоров – чем больше кредитов у вас уже есть, тем ниже будет кредитный рейтинг.

При этом есть и менее очевидные факторы, которые влияют на оценку вас как потенциального кредитополучателя. Об них – наш сегодняшний материал.

Поручительство

Если вы выступаете поручителем по чужому кредиту – вы несете по этому кредиту точно такую же ответственность, как и сам кредитополучатель. И может случиться так, что именно вам придется погашать чужой долг перед банком. Поручительство отображается в кредитной истории. Если вдруг вы сами решите взять кредит – банк обязательно учтет, что на вас лежит ответственность по чужому займу, и будет принимать этот факт во внимание при расчете вашей кредитоспособности. Конечно, это не значит, что кредит вам не дадут. Однако сумма доступных к заимствованию средств может оказаться меньше. С другой стороны, у поручительства есть и плюс: оно означает, что один из банков уже счел вас добропорядочным и надежным потенциальным плательщиком.

Поручительство – это очень серьезный шаг. Перед тем, как согласиться взять на себя ответственность по кредиту друга, знакомого или родственника, обязательно взвесьте все за и против. О правах и обязанностях поручителей мы подробно рассказывали тут

Кредитные карточки и карты рассрочки

Такие банковские продукты очень удобны в качестве «неприкосновенного запаса» на случай форс-мажора. Кредитка позволяет иметь под рукой заемные средства от банка, но не пользоваться ими, если нет такой необходимости – а значит, не платить и проценты. Многие люди оформляют подобные карточки просто так, чтобы были. Вместе с тем, доступный лимит на кредитной карте или карте рассрочки – это уже выданный кредит. Он отображается в кредитной истории и влияет на кредитный рейтинг. Как и в случае с поручительством, наличие кредитки не означает, что в вам откажут в выдаче нового займа, но может повлиять на возможную сумму заимствования.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это когда человек берет новый кредит для того, чтобы погасить старый. Обычно это делается для того, чтобы понизить процентную ставки либо, к примеру, увеличить сроки кредитования, тем самым снизив ежемесячный платеж. В результате рефинансирования сумма вашей кредитной задолженности не увеличивается, однако увеличивается число заключенных кредитных договоров. Этот фактор снижает кредитный рейтинг.

Отсутствие кредитной истории

Если вы никогда не брали кредитов, микрозаймов, не выступали поручителем – для банка вы в некотором смысле темная лошадка. Ведь нет достоверных фактов, позволяющих судить о том, какой вы кредитополучатель. Кредитный рейтинг человека без кредитной истории будет ниже кредитного рейтинга человека, который брал кредиты и добросовестно их погашал.

Большое количество запросов на получение кредитной истории

Получить доступ к вашей кредитной истории может любое юрлицо – для этого потребуется ваше письменное согласие. Данные из кредитного регистра могут запрашивать не только банки, но и микрофинансовые организации, сотовые операторы при оформлении рассрочек и пр. Чем больше таких запросов поступает за короткий промежуток времени – тем ниже будет кредитный рейтинг.

Демографические данные

В первую очередь это возраст и место проживания. При прочих равных условиях, кредитный рейтинг жителя крупного города будет выше кредитного рейтинга жителя сельской местности. Что касается возраста, то более надежными считаются заемщики в возрасте от 25 лет и старше. Молодежь обычно более беспечна и склонна к импульсным тратам – а это может негативно сказаться на платежеспособности. Поэтому кредитный рейтинг молодых людей при прочих равных будет ниже людей в возрасте 25+.

Как улучшить кредитную историю

Самый простой и очевидный способ – исправно погашать взятые кредиты, не допуская просрочек. Если просрочка все же произошла – не стоит отчаиваться, просто старайтесь не допускать подобного в будущем, и со временем кредитный рейтинг вновь возрастет. Для хорошей кредитной истории минимизируйте число запросов от юрлиц – не стоит подавать заявки на кредит сразу в пять банков и одновременно бежать в ломбард. Также не стоит брать новый кредит с целью выплатить его по графику и тем самым продемонстрировать свою благонадежность – дополнительный кредитный договор, наоборот, понизит ваш кредитный рейтинг. Если у вас много действующих кредитных продуктов – стоит избавиться от лишнего, по возможности – погасить что-то досрочно и закрыть договор.

Помните, что каждый банк имеет свои подходы к оценке кредитополучателей. Многие используют собственные скоринговые системы и рассчитывают кредитный рейтинг по собственным формулам. Оценку, выставленную Национальным банком, можно принимать во внимание, а можно – не принимать. В том числе по этой причине вполне возможна ситуация, когда один банк отказывает в выдаче кредита, а другой – одобряет заявку.

Относитесь к кредитам серьезно и берегите свою кредитную историю. Высоких вам рейтингов! 

Мне понравилась статья Поделиться статьей Скопировать ссылку

Вы можете поделиться статьёй