Время чтения: 4 минут (-ы)

Если вы хотите получить кредит – банк, помимо прочего, обязательно запросит и изучит ваш кредитный отчет, или, как его чаще называют, кредитную историю. В этом отчете содержится информация обо всех ваших заимствованиях за последние 5 лет, а также указывается кредитный рейтинг – оценка, которая по определенной формуле рассчитывается Национальным банком. Подробно о получении кредитной истории и ее содержании мы уже рассказывали тут

Есть некоторые базовые факторы, которые могут негативно сказаться на кредитном рейтинге. Например, просрочки – чем их больше, тем, очевидно, ниже будет оценка. Или, к примеру, количество заключенных кредитных договоров – чем больше кредитов у вас уже есть, тем ниже будет кредитный рейтинг.

При этом есть и менее очевидные факторы, которые влияют на оценку вас как потенциального кредитополучателя. Об них – наш сегодняшний материал.

Поручительство

Если вы выступаете поручителем по чужому кредиту – вы несете по этому кредиту точно такую же ответственность, как и сам кредитополучатель. И может случиться так, что именно вам придется погашать чужой долг перед банком. Поручительство отображается в кредитной истории. Если вдруг вы сами решите взять кредит – банк обязательно учтет, что на вас лежит ответственность по чужому займу, и будет принимать этот факт во внимание при расчете вашей кредитоспособности. Конечно, это не значит, что кредит вам не дадут. Однако сумма доступных к заимствованию средств может оказаться меньше. С другой стороны, у поручительства есть и плюс: оно означает, что один из банков уже счел вас добропорядочным и надежным потенциальным плательщиком.

Поручительство – это очень серьезный шаг. Перед тем, как согласиться взять на себя ответственность по кредиту друга, знакомого или родственника, обязательно взвесьте все за и против. О правах и обязанностях поручителей мы подробно рассказывали тут

Кредитные карточки и карты рассрочки

Такие банковские продукты очень удобны в качестве «неприкосновенного запаса» на случай форс-мажора. Кредитка позволяет иметь под рукой заемные средства от банка, но не пользоваться ими, если нет такой необходимости – а значит, не платить и проценты. Многие люди оформляют подобные карточки просто так, чтобы были. Вместе с тем, доступный лимит на кредитной карте или карте рассрочки – это уже выданный кредит. Он отображается в кредитной истории и влияет на кредитный рейтинг. Как и в случае с поручительством, наличие кредитки не означает, что в вам откажут в выдаче нового займа, но может повлиять на возможную сумму заимствования.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это когда человек берет новый кредит для того, чтобы погасить старый. Обычно это делается для того, чтобы понизить процентную ставки либо, к примеру, увеличить сроки кредитования, тем самым снизив ежемесячный платеж. В результате рефинансирования сумма вашей кредитной задолженности не увеличивается, однако увеличивается число заключенных кредитных договоров. Этот фактор снижает кредитный рейтинг.

В кредитную историю попадают данные только за последние пять лет. Если вы брали кредиты ранее и даже допускали по ним серьезные просрочки – это никак не скажется на вашем текущем кредитном рейтинге.

Отсутствие кредитной истории

 

Если вы никогда не брали кредитов, микрозаймов, не выступали поручителем – для банка вы в некотором смысле темная лошадка. Ведь нет достоверных фактов, позволяющих судить о том, какой вы кредитополучатель. Кредитный рейтинг человека без кредитной истории будет ниже кредитного рейтинга человека, который брал кредиты и добросовестно их погашал.

Большое количество запросов на получение кредитной истории

Получить доступ к вашей кредитной истории может любое юрлицо – для этого потребуется ваше письменное согласие. Данные из кредитного регистра могут запрашивать не только банки, но и микрофинансовые организации, сотовые операторы при оформлении рассрочек и пр. Чем больше таких запросов поступает за короткий промежуток времени – тем ниже будет кредитный рейтинг.

Демографические данные

В первую очередь это возраст и место проживания. При прочих равных условиях, кредитный рейтинг жителя крупного города будет выше кредитного рейтинга жителя сельской местности. Что касается возраста, то более надежными считаются заемщики в возрасте от 25 лет и старше. Молодежь обычно более беспечна и склонна к импульсным тратам – а это может негативно сказаться на платежеспособности. Поэтому кредитный рейтинг молодых людей при прочих равных будет ниже людей в возрасте 25+.

Как улучшить кредитную историю

Самый простой и очевидный способ – исправно погашать взятые кредиты, не допуская просрочек. Если просрочка все же произошла – не стоит отчаиваться, просто старайтесь не допускать подобного в будущем, и со временем кредитный рейтинг вновь возрастет. Для хорошей кредитной истории минимизируйте число запросов от юрлиц – не стоит подавать заявки на кредит сразу в пять банков и одновременно бежать в ломбард. Также не стоит брать новый кредит с целью выплатить его по графику и тем самым продемонстрировать свою благонадежность – дополнительный кредитный договор, наоборот, понизит ваш кредитный рейтинг. Если у вас много действующих кредитных продуктов – стоит избавиться от лишнего, по возможности – погасить что-то досрочно и закрыть договор.

Помните, что каждый банк имеет свои подходы к оценке кредитополучателей. Многие используют собственные скоринговые системы и рассчитывают кредитный рейтинг по собственным формулам. Оценку, выставленную Национальным банком, можно принимать во внимание, а можно – не принимать. В том числе по этой причине вполне возможна ситуация, когда один банк отказывает в выдаче кредита, а другой – одобряет заявку.

Относитесь к кредитам серьезно и берегите свою кредитную историю. Высоких вам рейтингов! 

Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!