Появление ребёнка – событие, которое требует от родителей большой ответственности и определенных трат. Cамые дальновидные родители задумываются о деньгах не только на ближайшую перспективу, но и о далёком будущем. Копить на образование, свадьбу или жилье для ребёнка можно начинать практически с момента его рождения.  

Такие длительные инвестиции требуют продуманности и досконального расчёта. Сегодня рассмотрим основные способы накопления капитала для ребёнка и перечислим плюсы и минусы каждого из них.

Детский вклад

Одним из самых простых вариантов является открытие детского вклада или обычного вклада, но на имя ребёнка. Такие депозиты во многом схожи с классическими, но имеют и ряд отличительных черт. Во-первых, возможность воспользоваться средствами будет только у самого ребёнка. Это исключает вероятность их незапланированной траты родителями.  Однако и снять деньги до наступления совершеннолетия без письменного разрешения родителей не выйдет. Получается своеобразная система сдержек и противовесов.

Во-вторых, такие вклады могут давать возможность пополнения счёта разными людьми. То есть в накоплении смогут принять участие все неравнодушные члены семьи.

В-третьих, сейчас на рынке существуют предложения со сроком действия до 17 лет, что удобно, если вы не хотите постоянно перекладывать деньги на новый депозит или из банка в банк. Однако нужно учитывать, что за такой большой промежуток времени экономическая ситуация может измениться и первоначальные условия вклада могут стать невыгодными. Если же снять деньги досрочно, то вы получите доход по сниженной ставке. С этой точки зрения более гибкими будут являться депозиты сроком до 3 лет. Хорошим вариантом может стать депозит на 1-3 года с автоматической пролонгацией, то есть перезаключением договора по истечении срока – так вы будете иметь возможность и забрать деньги в случае чего, и оставить их в банке на тех же условиях.

При оформлении безотзывного вклада «МТБелки» в белорусских рублях вы можете застраховать потерю процентного дохода в случае его досрочного расторжения!

Процентная ставка по валютным вкладам сейчас колеблется от 0,1 до 2,5%. По депозитам в белорусских рублях можно рассчитывать на доходность от 7 до 12%. При этом, если сроки накопления будут длительными, эффективная (то есть реальная) ставка по вкладу может заметно увеличиться за счет капитализации процентов.

Обратите внимание, что ставки по безотзывным депозитам значительно выше, чем по отзывным. Так что если ваша цель – максимальная выгода, то, конечно, стоит присмотреться к безотзывному продукту. Отзывные вклады имеют смысл, если вы опасаетесь какого-либо форс-мажора и хотите, чтобы доступ к деньгам был всегда. При выборе подходящего варианта взвесьте, какая из двух опций для вас важнее.

Помимо специализированных детских вкладов можно открыть и обычный депозит, только на имя ребёнка. Он будет выполнять все необходимые функции с такой же эффективностью. Процентные ставки в обоих случаях тоже практически идентичны.

Открыть счёт на имя родителя

На первый взгляд может показаться, что суть здесь та же – деньги лежат в банке под тот или иной процент. Но все же есть большие отличия по сравнению с депозитами, открытыми на ребенка.

Вклад, открытый на имя одного из родителей, более гибкий, и в случае внештатной ситуации проще оперативно получить деньги. Но в этом кроется и минус – есть риск, что деньги на образование и будущее ребёнка будут потрачены гораздо раньше и на другие цели. Кроме того, в случае развода родителей получение ребёнком накопленных денег может сильно усложниться – вплоть до полной потери доли, вложенной одним из родителей.

Однако у такого вклада есть и преимущество. О его существовании ребёнок может даже не знать, а деньги можно продолжать копить даже после наступления совершеннолетия. Например, можно откладывать средства до того момента, пока сын или дочь не закончат университет или не создадут свою семью: так и сумма окажется больше, и ребёнок получит деньги в более зрелом возрасте, когда будет иметь лучшее понимание того, как ими стоит распорядиться.

Резюмируя вышесказанное, отметим ключевые параметры, по которым стоит подбирать депозит:

  • Срок депозита и возможность отзыва. Всё просто – чем дольше, тем выше процент. А по безотзывным выше, чем по отзывным. Помните, что при очень долгом безотзывном вкладе исчезает возможность подстроится под изменение экономических условий.
  • Капитализация процентов. То есть начисление процентов не только на основную сумму вклада, но и на уже прибавленные к ней ранее проценты. Происходит, как правило, ежемесячно. Эта функция позволяет накопить гораздо больше.
  • Возможность пополнения. Если вы собираетесь копить деньги постепенно, без этой функции никуда.

Застраховать детский капитал

Этот подход к накоплению отличается от предыдущих двух способов. Здесь вы работаете не с банком, а со страховой компанией. Суть такова: вы ежемесячно вносите определённую сумму, а с наступлением оговоренного срока (например, совершеннолетия вашего ребёнка) компания выплачивает прописанную в договоре страхования сумму. Суть, как и у любой страховки, в том, что размер выплат превышает размер самих вложений, а наступление совершеннолетия здесь по сути является страховым случаем.  

ВРЕЗКА. Страхование детского капитала дает право на получение налогового вычета: сумма, направленная на страховые взносы, не будет облагаться подоходным налогом. Не забудьте сообщить своей бухгалтерии о том, что вы пользуетесь услугой накопительного страхования.

Подход со страхованием детского капитала более гибкий с точки зрения получения денег в случае форс-мажора. Например, если ребёнок заболеет или получит травму и ему понадобятся деньги на лечение, это тоже будет считаться страховым случаем. При этом размер выплаты не будет зависеть от того, как давно родители заключили договор и сколько денег уже успели внести.

Еще одно важное отличие от депозита заключается в размере начислений на ваши взносы. Сегодня страховщики предлагают по таким продуктам 2% при страховании в долларах и 4%, если договор заключён в рублях. Дополнительно страховые компании предлагают бонусную прибавку к счёту в качестве поощрения за долгосрочное страхование. Размер этой прибавки определяет компания по своему усмотрению.

По сравнению с банковским депозитом накопительное страхование отличается более высокими рисками. Дело в том, что возврат банковских вкладов населению гарантирован государством. Даже если за 18 лет банк прекратит свою деятельность, деньги его клиентам в любом случае вернут. А вот со страховыми компаниями такое правило не работает. К выбору страховщика стоит подходить внимательно.

__

Дети – наше будущее, и мы должны о них заботиться. Не откладывайте в долгий ящик то, что можно отложить под проценты.

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!