На пути к безбедной старости. Как накопить на пенсию?
Пока мы молоды, здоровы и активны, самое время позаботиться о своем финансовом благополучии в старости. Наши родители копили, складывая деньги «под подушку» или на сберкнижку, но сейчас доступно гораздо больше действенных способов сберечь и приумножить свои финансы. Мы разобрались в том, какие методы долгосрочного накопления доступны для белорусов, и готовы поделиться этим с вами.
Программы пенсионного страхования
Один из весьма интересных и очень популярных за рубежом вариантов – пенсионное страхование. Этот вид накопления денежных средств только набирает обороты в Беларуси. В нашей стране возможность застраховать свою пенсию предоставляет государственная страховая компания «Стравита».
По данным «Стравиты», интерес к программам страхования жизни и дополнительной пенсии чаще всего проявляют люди в возрасте 28-48 лет. При этом больше половины договоров по личным пенсионным программам страхования заключают женщины.
Пенсионное страхование позволяет обеспечить прибавку к пенсии. При страховании по расширенной программе, страховые выплаты также предусмотрены до выхода на пенсию, например, если произошел несчастный случай, в результате которого застрахованный потерял трудоспособность. В случае смерти выплаты получает выгодоприобретатель, обычно это близкий родственник застрахованного.
От слов к цифрам
Если сейчас вам около 30-ти, и вы будете ежемесячно вносить 50 долларов по программе страхования дополнительной пенсии в течение 30 лет, то накопленная сумма составит около 30 тысяч долларов, из которых 18 тысяч – непосредственно вложенные деньги, а остальное – начисленный доход. Эту сумму можно получить целиком по достижению пенсионного возраста, а можно в течение 10 лет ежемесячно получать прибавку к пенсии около 200 долларов. Или растянуть выплаты на 15 лет и иметь около 140 долларов в месяц.
Если же вы будете откладывать ежемесячно 100 долларов, то по истечении 30 лет ваша ежемесячная прибавка к пенсии составит порядка 400 долларов на протяжении 10 лет.
Если вы постарше, и вам осталось 20 лет до пенсии, то при тех же ежемесячных платежах в 50 долларов вы получите прибавку к пенсии около 120 долларов на протяжении десяти лет. А если каждый месяц вкладывать 100 долларов – на пенсии можно будет рассчитывать на дополнительных 240 долларов в месяц.
У программ пенсионного страхования есть и другие возможности по выплатам. Можно получить накопленное по достижению пенсионного возраста: разовым платежом сразу в момент достижения пенсионного возраста, равными частями ежемесячно в течение 5, 10, 15 лет. Обязательно проконсультируйтесь в страховой компании – там вам подробно расскажут обо всех нюансах.
Самостоятельное накопление на депозите
Еще один вариант накопить «на пенсию» – депозиты. Сроки вкладов в нашей стране редко превышают несколько лет, а это значит, что по истечению срока вклада вам придется перезаключать договор с банком (если, конечно, условия не предполагают автопролонгации). С одной стороны, это сулит некоторые неудобства, с другой – дает возможность периодически менять депозитный продукт, выбирая вариант с наиболее выгодными условиями.
Процентная ставка по депозиту может колебаться от 0,1% до 2,3% по валюте и от 1% до 12,5 % по рублям. Такой значительный разбег обусловлен сроком вклада, отзывностью-безотзывностью и другими параметрами. Выбирая вклад в белорусских рублях, учитывайте уровень инфляции в нашей стране. Сейчас он составляет около 5% в год, а значит, реальная ставка будет как минимум на те же 5% ниже.
При выборе вклада для долгосрочных накоплений, рекомендуем обратить внимание не только на процентную ставку, но и на возможность досрочного отзыва и пополнения вклада, а также на наличие капитализации процентов.
При длительных сроках размещения депозита наличие капитализации процентов всегда будет преимуществом. Капитализация – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Иными словами – начисление процентов на проценты. Эта функция позволяет быстрее приумножать свои деньги и увеличивает эффективную ставку по вкладу. Причем чем больше срок – тем бОльший эффект дает капитализация. Она может происходить с разной периодичностью: каждую неделю, раз в две недели, в месяц, квартал, год. Чем чаще происходит капитализация, тем больше денег вы получите в итоге.
От слов к цифрам
Чаще всего депозиты белорусских банков предполагают ежемесячную капитализацию процентов. Но есть и исключение – депозит МТБелки, где проценты капитализируются дважды в месяц. К слову, его, если вы уже обслуживаетесь в МТБанке, можно открыть через интернет-банк, так что даже бегать в отделение не придется.
Положив 1000 рублей на депозит «МТБелки» на 12 месяцев с процентной ставкой 10,1%, вы по истечении срока вклада получите 1 101 рубль без учета капитализации процентов – то есть в том случае, если будете регулярно снимать начисленные проценты. Дополнительный доход за год составит 101 рубль, за десять лет на таких условиях – 1 010 рублей, за тридцать – 3 030 рубля. Понятно, что за такой длительный период времени ставки могут измениться, это просто пример.
Если же оставлять проценты на счете и позволить им капитализироваться дважды в месяц, то за год ваш дополнительный заработок составит 106 рублей, за десять лет – 1740 рублей, за тридцать лет – 19 566 рублей. То есть депозит с капитализацией дважды в месяц за тридцать лет принес в 6,5 раз больше дохода, чем депозит без капитализации. Обратите внимание, что доход от капитализации растет в геометрической прогрессии. Для долгосрочных продуктов капитализация процентов – один из важнейших параметров.
А теперь давайте смоделируем ситуацию для сравнения с программами пенсионного страхования – будем на протяжении 30 лет каждый месяц откладывать 50 долларов на депозит. Выберем вариант со скромной доходностью в 1% и ежемесячной капитализацией процентов – таких на рынке множество. По истечении вышеоговоренного срока сумма наших накоплений составит 21 тысячу долларов, из которых 18 тысяч – наши собственные накопления, а 3 тысячи – дополнительный доход, полученный благодаря скромной ставке в 1% годовых с ежемесячной капитализацией. Это существенно меньше, чем обещают в страховых компаниях, поскольку там и ставки выше, и плавающие бонусы каждый год причитаются. Вместе с тем, ставка по вкладу заранее известна и доход легко просчитывается, по страховым же договорам такой точной ясности нет.
Так или иначе, ставки по валютным депозитам сейчас невелики, и много на них не заработаешь. Имеет смысл рассмотреть и альтернативные варианты размещения валютных средств.
Облигации
Облигация – это ценная бумага, с помощью которой эмитент (то есть тот, кто ее выпускает) берет у инвесторов деньги в долг, а инвестор, соответственно, получает возможность разместить и приумножить свободные деньги. В нашей стране такие бумаги выпускает Министерство финансов, банки, частные компании.
Ставки по валютным облигациям сегодня стартуют от 3,5% годовых и могут достигать 7-8% – в зависимости от рисков, которые берет на себя инвестор. Самые низкие ставки, как самый надежный заемщик, предлагает Минфин, самые высокие – частные компании. Возврат средств, вложенных в облигации, в отличие от депозитов не гарантируется государством, поэтому важно подобрать надежного эмитента.
Более высокая процентная ставка по облигациям является их несомненным плюсом, а вот минусом для долгосрочных накоплений – отсутствие возможности пополнять бумаги. На них невозможно постепенно копить, можно только вложить уже наколенную сумму.
При размещении 1000 долларов на 1 год под, скажем, 5%, можно заработать 50 долларов в год.
Истории тех, кто уже копит
Несколько минчан поделились с нами своими историями о том, какими инструментами для накопления пользуются.
Дмитрий Захаров, 25 лет, интернет-маркетолог
Копить «на пенсию» решил, когда появился стабильный заработок. Выбрал программу в банке, в котором я обслуживаюсь. Стал делать регулярные вклады. Мои пенсионные накопления привязаны к курсу доллара. Ежемесячно я перечисляю по 20 долларов в пересчете на белорусские рубли на мой счет и счет моей девушки. В будущем, с учетом всех факторов (моего возраста и условий программы), я смогу рассчитывать на 180 долларов дополнительной пенсии в течение 15 лет или единовременную выплату в размере 33 тысяч долларов. В случае смерти все оставшиеся накопления перейдут доверенному лицу или родственникам.
Михаил, 27 лет, учитель
Решение о накопительной пенсии пришло достаточно давно. Уже лет в 25 я задумался о том, что государственная пенсия в наших реалиях – это, по сути, просто бедствие на старости лет. Планировал начать откладывать на пенсию с 30 лет, знал про «Стравиту». В этом году узнал про другой страховой продукт, условия подкупили и решил начать откладывать с этого года. Долгое время меня останавливало то, что финансирование нужно будет делать в белорусских рублях. В варианте, на котором я остановился, можно выбрать одну из трех валют: белорусские рубли, евро, доллар. Нравится удобство системы: перечислять деньги можно через интернет-банкинг, на сайте есть личный кабинет, где можно следить за своими накоплениями.
Владислав Шарпио, 32 года, CEO, artnetpl.ru
О пенсионных накоплениях начал думать в возрасте 29 лет. Смотрел на пенсионные страховки, частные фонды, но в итоге собрал сам портфель из акций компаний, открыл валютный счет в банке и приобрел облигации банков. На накопления выделяю ежемесячно фиксированную сумму, около 8% от моего регулярного дохода, а также половину премий и внеплановых заработков.
Резюме
Вариантов для накопления на дополнительную пенсию немало. Мы рассказали о самых простых инструментах, отличающихся низкими рисками. Ну а выбор остается за вами.
Как говорится в английской пословице, не кладите все яйца в одну корзину. Пробуйте разные инструменты, диверсифицируйте риски и будет вам финансовое благополучие – в том числе и на пенсии!

Современный образ жизни часто сопровождается ростом количества вещей, которые мы храним в наших домах. Одежда, обувь, п...

С наступлением холодного сезона приходит время простуд и гриппа. Каждый из нас хочет избежать неприятных последствий эт...

Случаются ситуации, когда нужное приложение установить на смартфон сложнее, чем обычно. Например, программу удалили из ...

Всем известный YouTube предлагает множество функций, которые, возможно, остаются незамеченными большинством пользовател...