Время чтения: 7 минут (-ы)

Стратегия – половина успеха. Чтобы денег на все хватало, мечты исполнялись, а ресурсы грамотно распределялись, стоит составить личный финансовый план и следовать ему. Что это, как сделать и что учесть – гайд для создания персонального финтрекера на год.

Что такое личный финансовый план?

Личный финансовый план – это инструкция для оптимизации персональных финансовых потоков, которая помогает достичь материальных целей и приумножить благосостояние. В личный финансовый план входит анализ расходов и доходов, целеполагание, стратегия и план для достижения целей.

Есть цель – препятствия преодолеем

 

После анализа всех возможностей и четкого понимания цели составляем план доходов и расходов

После анализа всех возможностей и четкого понимания цели составляем план доходов и расходов

Чтобы исполнить мечты, нужно сделать из них понятные и достижимые цели. Согласитесь, уже само слово “мечта” делает как будто нереальным ее достижение.

Из абстрактного “хочу” или “вот бы” в разряд задач мечты можно перевести с помощью описания количественными характеристиками и плана выполнения. Например, “хочу машину в 2023 году” превращается в цель, когда мы представляем, что это за машина, сколько она стоит, где и какими способами можно ее купить, и какими средствами мы обладаем или чего не хватает для ее приобретения. Давайте разберем несколько примеров для наглядности.

Мечта №1. Хочу собственную квартиру.

Цель №1. Купить 2-комнатную квартиру в Минске в новостройке. Рассматриваем варианты не дороже 70 000$. Предпочтительны районы около метро. На эту цель есть уже 20 000$, можно оформить кредит и стать собственником уже в 2023 году.

Мечта №2. Хочу побывать в Африке.

Цель №2. Вообще-то, Египет – это тоже Африка. Получается, что для осуществления мечты достаточно сходить в турфирму и оформить путевку. Планируем отпуск, выбираем оплату в рассрочку, если это необходимо и ставим галочку напротив заветной мечты.

Мечта №3. Хочу построить собственный дом.

Цель №3. Что нам нужно для строительства нового дома? Участок земли, план строительства, материалы, бригада и деньги на оплату всех расходов. Где должен находиться этот дом? Регистрируемся на аукционы, чтобы купить участок выгодно, ищем предложения. А что если рассмотреть вариант собственной агроусадьбы? Земли под это дело государство выделяет, есть льготное кредитование в размере до 2 тыс. базовых величин под 5% годовых на срок до 5 лет.

И нужно проверить, какие возможности для получения льгот еще могут быть. Например, для улучшения жилищных условий, гос. поддержка при строительстве (реконструкции) жилых помещений и т.д.

Чтобы исполнить мечты, нужно сделать из них понятные и достижимые цели. Согласитесь, уже само слово “мечта” делает как будто нереальным ее достижение.

Из абстрактного “хочу” или “вот бы” в разряд задач мечты можно перевести с помощью описания количественными характеристиками и плана выполнения. Например, “хочу машину в 2023 году” превращается в цель, когда мы представляем, что это за машина, сколько она стоит, где и какими способами можно ее купить, и какими средствами мы обладаем или чего не хватает для ее приобретения. Давайте разберем несколько примеров для наглядности.

Мечта №1. Хочу собственную квартиру.

Цель №1. Купить 2-комнатную квартиру в Минске в новостройке. Рассматриваем варианты не дороже 70 000$. Предпочтительны районы около метро. На эту цель есть уже 20 000$, можно оформить кредит и стать собственником уже в 2023 году.

Мечта №2. Хочу побывать в Африке.

Цель №2. Вообще-то, Египет – это тоже Африка. Получается, что для осуществления мечты достаточно сходить в турфирму и оформить путевку. Планируем отпуск, выбираем оплату в рассрочку, если это необходимо и ставим галочку напротив заветной мечты.

Мечта №3. Хочу построить собственный дом.

Цель №3. Что нам нужно для строительства нового дома? Участок земли, план строительства, материалы, бригада и деньги на оплату всех расходов. Где должен находиться этот дом? Регистрируемся на аукционы, чтобы купить участок выгодно, ищем предложения. А что если рассмотреть вариант собственной агроусадьбы? Земли под это дело государство выделяет, есть льготное кредитование в размере до 2 тыс. базовых величин под 5% годовых на срок до 5 лет.

И нужно проверить, какие возможности для получения льгот еще могут быть. Например, для улучшения жилищных условий, гос. поддержка при строительстве (реконструкции) жилых помещений и т.д.

После анализа всех возможностей и четкого понимания цели составляем план доходов и расходов на эту цель и считаем время, за которое можно достичь цель.

на эту цель и считаем время, за которое можно достичь цель.

Цели, в очередь!

Если смартфон хочется обновить просто потому что вышел новый – это не настолько важно, как отсутствие теплой пары обуви на зиму

Если смартфон хочется обновить просто потому что вышел новый – это не настолько важно, как отсутствие теплой пары обуви на зиму

Хорошо, мы научились ставить цели и делать мечты реальными для их воплощения. Но человек хочет всего и сразу: новую машину, смартфон, съездить в отпуск и, конечно, же обновить гардероб. У нас есть ресурсы, но чтобы хватило на все, нужно расставить приоритеты.

Как расставить приоритеты?

Напишите список целей и напротив каждой из них поставьте даты, когда цели должны быть реализованы. Например, если смартфон хочется обновить просто потому что вышел новый – это не настолько важно, как отсутствие теплой пары обуви на зиму. Мебель в новую квартиру можно покупать постепенно: сначала стулья, в следующем месяце диван, а потом кровать. Так вы распределяете финансовую нагрузку и на оставшиеся средства можете реализовать что-то еще.

На данном этапе важно реально оценить важность каждой цели и по возможности разбить их на задачи, которые можно выполнять постепенно.

В итоге должна получиться таблица с целями, их приоритетами, сроками реализации и необходимыми суммами.

Что мы имеем?

Подсчитайте и проанализируйте все свои доходы. Напротив каждого из источников напишите способы увеличения дохода.

Управлять своими расходами и финансами в целом поможет карта “Кактус”, которую вы можете полностью настроить под себя. Зарабатывайте до 3% на остатке на карте и возвращайте до 5% от расходов с помощью базовых и подключаемых функций.

Совокупный доход состоит из 3 составляющих:

  • Доходы от труда – зарплата, премия, надбавки, оплата переработок и т.д. Увеличение этой составляющей можно обсудить с начальником, посмотреть вакансии с более высокой зарплатой и найти подработку.
  • Доходы от государства – пособия, льготы, налоговые вычеты. Проверьте, где вы можете снизить финансовую нагрузку, вернуть часть налогов или стоимости от оплаты полученных услуг.
О социальной адресной помощи от государства и о том, как ее получить, читайте здесь.
  • Доходы от активов. Дивиденды с инвестиций в ценные бумаги, депозиты, недвижимость и бизнес. Для увеличения дохода нужно проанализировать портфель инвестиций и оптимизировать, если это требуется. Вкладывать больше, чтобы доходы росли соответственно, минимизировать риски.

В итоге должна получиться таблица со всеми источниками доходов, сроками получения средств, суммами и способами увеличения прибыли.

Куда уходят деньги?

Жесткая экономия или отказ от привычных базовых расходов не подойдет

Жесткая экономия или отказ от привычных базовых расходов не подойдет

Мы знаем, сколько получаем или собираемся получить средств в течение всего года, знаем, на что хотим их потратить, но есть одно “но”. Мы ведь и так каждый день куда-то тратим. Настало время подсчитать все расходы и оптимизировать траты, чтобы на большие цели хватало, а еще и оставалось.

Траты тоже следует систематизировать и записать напротив них сроки, периодичность, способы уменьшения расходов и допустимые лимиты. Например, в месяц на еду (продукты, кафе, рестораны и прочее) уходит 200$, а допустимый лимит может быть 180$ – это ограничение, за которое очень нежелательно выходить.

Все расходы тоже можно поделить на категории:

Текущие расходы – еда, квартплата, транспорт, спорт, медицина, развлечения и отдых. Те сферы, на которые мы тратим деньги постоянно для привычного нам уровня жизни.

Как уменьшить? Сразу скажем, что жесткая экономия или отказ от привычных базовых расходов не подойдет. Такие меры действенны в кратковременной перспективе, но в долгую приводят к срывам, демотивации и неудовлетворенности. Вместо этого попробуйте найти более дешевые или бесплатные альтернативы. Например, подпишитесь на группы и чаты с бесплатными мероприятиями и замените ими походы в кино и театр.

Вместо доставки еды составьте список блюд, которые давно хотите приготовить, сходите в гости или устройте ужин с друзьями.

Попробуйте поучаствовать в свопе вместо шоппинга, устройте домашнюю вечеринку с обменов вещей – это модно, весело, а удовольствия от обладания новыми вещами не меньше.

Абонемент в тренажерный зал можно заменить частично занятиями дома или пробежками на улице. Записывайте идеи, спрашивайте советов у друзей, обменивайтесь мыслями – это тоже ресурс, который помогает получать больше.

Расходы для содержания активов. Деньги идут к деньгам. Мы платим за содержание вкладов, обслуживание счетов, услуги брокеров, амортизацию имущества, аренду помещения для бизнеса и прочее.

Как уменьшить расходы? Сравните предложения на рынке с тем, чем вы пользуетесь. Например, есть бесплатное обслуживание брокерского счета. Если содержание актива превышает доход, то лучше его продать. Это может быть простаивающая недвижимость или бизнес с низкой ликвидностью.

Диверсифицируйте свои сбережения выгодно в разных валютах с помощью NEMBO. Чем больше сумма для обмена, тем выгоднее курс для вас, операции с валютой 24/7 и фиксация выгодного вам курса.

Социальные расходы. Налоги, штрафы, отчисления в ФСЗН и тому подобные платежи.

Как уменьшить? Еще раз проверьте законодательство: везде ли пользуетесь налоговыми вычетами? Можно ли получить льготы или стоит вообще перейти на другую схему налогообложения?

Выплаты по финансовым инструментам – кредиты, лизинги, рассрочки.

Как уменьшить? Есть возможности для рефинансирования кредита под меньший процент или увеличить период кредитования.

Сопоставьте цифры

Вы знаете сколько будете получать средств и сколько тратить ежемесячно. Сопоставьте колонки с доходами и расходами и проверьте, на все ли хватает вам денег.

Теперь самое время вписать в годовое планирование свои желания. Возвращаемся к документу с приоритетами, целями и их стоимостям. Например, на машину нужно 10 000$, а у вас в конце каждого месяца остается около 1000$. Следовательно, вы понимаете, что через 10 месяцев сможете купить ту самую машину.

Не отказывайтесь от помощи

Финансовые инструменты ускоряют возможность приобретения.

Финансовые инструменты ускоряют возможность приобретения.

Сколько бы ни было планов, ожидание иногда настолько мучительно, что вызывает вполне реальные страдания. Чтобы приблизить реализацию целей, рассмотрите разные варианты финансирования – кредит, лизинг, заем, рассрочка.

Например, приобретение авто в лизинг вполне доступный инструмент, который зачастую бывает выгодным и простым в получении.

Для покупки недвижимости проще взять кредит на длительное время, а за это время уже начать зарабатывать на сдаче в аренду.

Бытовые покупки нередко выгоднее совершать в рассрочку, при этом накапливая бонусные баллы и получая выгоду от магазинов-партнеров.

Финансовые инструменты ускоряют возможность приобретения. Но перед оформлением обязательно изучите все условия: процент по кредиту, страховка, стоимость обслуживания.

Специалисты рекомендуют придерживаться стратегии, при которой на оплату финансовых инструментов не будет уходить более 30%.

Ошибки при составлении личного финансового плана

Есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание дважды:

Сроки. Чтобы спрогнозировать реальный срок для достижения цели, трезво оценивайте свое финансовое положение и возможности, учитывайте форс-мажоры и не приуменьшайте расходы.

Инфляция. При постановке долгосрочных целей учитывайте процент инфляции и рост цен, ведь может случиться так, что через год накопленной суммы на реализацию мечты уже не хватит.

Риски. В жизни есть только одна постоянная – это ее переменчивость. Не забудьте в плане учесть возможные больничные, смену работы, обучение новой специальности и форс-мажоры. Лучше продумать заранее и оформление страховки на такие случаи.

Итого

Для составления личного финансового плана нужно:

  • Сформулировать цели – с суммами, сроками и конкретным воплощением.
  • Расставить приоритеты и быть честным с собой.
  • Провести учет, анализ и оптимизацию доходов и расходов.
  • Найти оптимальные пути для реализации финансовых целей – привлечь финансирование, распределить нагрузку, сократить расходы и увеличить доходы.
  • Проанализировать риски и скорректировать план, чтобы сделать его возможным для воплощения.

А дальше остается только следовать плану и не забывать о дисциплине. Со временем в план можно и нужно вносить корректировки, чтобы сопоставлять планы с реальностью. И не стоит корить себя за огрехи – это маячки для улучшений.

Не забывайте о технологичных решениях для ведения личного финансового плана и вырабатывайте полезные привычки по учету. Системность и трезвость ума помогут достичь любых, даже самых высоких целей.

Пусть ваш финансовый 2023-ий год будет удачным и богатым!

Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!