Как составить личный финансовый план на 2023 год
Стратегия – половина успеха. Чтобы денег на все хватало, мечты исполнялись, а ресурсы грамотно распределялись, стоит составить личный финансовый план и следовать ему. Что это, как сделать и что учесть – гайд для создания персонального финтрекера на год.
Что такое личный финансовый план?
Личный финансовый план – это инструкция для оптимизации персональных финансовых потоков, которая помогает достичь материальных целей и приумножить благосостояние. В личный финансовый план входит анализ расходов и доходов, целеполагание, стратегия и план для достижения целей.
Есть цель – препятствия преодолеем
![После анализа всех возможностей и четкого понимания цели составляем план доходов и расходов](https://mtblog.mtbank.by/wp-content/uploads/2023/01/Finansovyi-plan-2023_1-800x534.jpg)
Чтобы исполнить мечты, нужно сделать из них понятные и достижимые цели. Согласитесь, уже само слово “мечта” делает как будто нереальным ее достижение.
Из абстрактного “хочу” или “вот бы” в разряд задач мечты можно перевести с помощью описания количественными характеристиками и плана выполнения. Например, “хочу машину в 2023 году” превращается в цель, когда мы представляем, что это за машина, сколько она стоит, где и какими способами можно ее купить, и какими средствами мы обладаем или чего не хватает для ее приобретения. Давайте разберем несколько примеров для наглядности.
Мечта №1. Хочу собственную квартиру.
Цель №1. Купить 2-комнатную квартиру в Минске в новостройке. Рассматриваем варианты не дороже 70 000$. Предпочтительны районы около метро. На эту цель есть уже 20 000$, можно оформить кредит и стать собственником уже в 2023 году.
Мечта №2. Хочу побывать в Африке.
Цель №2. Вообще-то, Египет – это тоже Африка. Получается, что для осуществления мечты достаточно сходить в турфирму и оформить путевку. Планируем отпуск, выбираем оплату в рассрочку, если это необходимо и ставим галочку напротив заветной мечты.
Мечта №3. Хочу построить собственный дом.
Цель №3. Что нам нужно для строительства нового дома? Участок земли, план строительства, материалы, бригада и деньги на оплату всех расходов. Где должен находиться этот дом? Регистрируемся на аукционы, чтобы купить участок выгодно, ищем предложения. А что если рассмотреть вариант собственной агроусадьбы? Земли под это дело государство выделяет, есть льготное кредитование в размере до 2 тыс. базовых величин под 5% годовых на срок до 5 лет.
И нужно проверить, какие возможности для получения льгот еще могут быть. Например, для улучшения жилищных условий, гос. поддержка при строительстве (реконструкции) жилых помещений и т.д.
Чтобы исполнить мечты, нужно сделать из них понятные и достижимые цели. Согласитесь, уже само слово “мечта” делает как будто нереальным ее достижение.
Из абстрактного “хочу” или “вот бы” в разряд задач мечты можно перевести с помощью описания количественными характеристиками и плана выполнения. Например, “хочу машину в 2023 году” превращается в цель, когда мы представляем, что это за машина, сколько она стоит, где и какими способами можно ее купить, и какими средствами мы обладаем или чего не хватает для ее приобретения. Давайте разберем несколько примеров для наглядности.
Мечта №1. Хочу собственную квартиру.
Цель №1. Купить 2-комнатную квартиру в Минске в новостройке. Рассматриваем варианты не дороже 70 000$. Предпочтительны районы около метро. На эту цель есть уже 20 000$, можно оформить кредит и стать собственником уже в 2023 году.
Мечта №2. Хочу побывать в Африке.
Цель №2. Вообще-то, Египет – это тоже Африка. Получается, что для осуществления мечты достаточно сходить в турфирму и оформить путевку. Планируем отпуск, выбираем оплату в рассрочку, если это необходимо и ставим галочку напротив заветной мечты.
Мечта №3. Хочу построить собственный дом.
Цель №3. Что нам нужно для строительства нового дома? Участок земли, план строительства, материалы, бригада и деньги на оплату всех расходов. Где должен находиться этот дом? Регистрируемся на аукционы, чтобы купить участок выгодно, ищем предложения. А что если рассмотреть вариант собственной агроусадьбы? Земли под это дело государство выделяет, есть льготное кредитование в размере до 2 тыс. базовых величин под 5% годовых на срок до 5 лет.
И нужно проверить, какие возможности для получения льгот еще могут быть. Например, для улучшения жилищных условий, гос. поддержка при строительстве (реконструкции) жилых помещений и т.д.
После анализа всех возможностей и четкого понимания цели составляем план доходов и расходов на эту цель и считаем время, за которое можно достичь цель.
на эту цель и считаем время, за которое можно достичь цель.
Цели, в очередь!
![Если смартфон хочется обновить просто потому что вышел новый – это не настолько важно, как отсутствие теплой пары обуви на зиму](https://mtblog.mtbank.by/wp-content/uploads/2023/01/Preoritizatsiya-tselei-_2-800x535.jpg)
Хорошо, мы научились ставить цели и делать мечты реальными для их воплощения. Но человек хочет всего и сразу: новую машину, смартфон, съездить в отпуск и, конечно, же обновить гардероб. У нас есть ресурсы, но чтобы хватило на все, нужно расставить приоритеты.
Как расставить приоритеты?
Напишите список целей и напротив каждой из них поставьте даты, когда цели должны быть реализованы. Например, если смартфон хочется обновить просто потому что вышел новый – это не настолько важно, как отсутствие теплой пары обуви на зиму. Мебель в новую квартиру можно покупать постепенно: сначала стулья, в следующем месяце диван, а потом кровать. Так вы распределяете финансовую нагрузку и на оставшиеся средства можете реализовать что-то еще.
На данном этапе важно реально оценить важность каждой цели и по возможности разбить их на задачи, которые можно выполнять постепенно.
В итоге должна получиться таблица с целями, их приоритетами, сроками реализации и необходимыми суммами.
Что мы имеем?
Подсчитайте и проанализируйте все свои доходы. Напротив каждого из источников напишите способы увеличения дохода.
Совокупный доход состоит из 3 составляющих:
- Доходы от труда – зарплата, премия, надбавки, оплата переработок и т.д. Увеличение этой составляющей можно обсудить с начальником, посмотреть вакансии с более высокой зарплатой и найти подработку.
- Доходы от государства – пособия, льготы, налоговые вычеты. Проверьте, где вы можете снизить финансовую нагрузку, вернуть часть налогов или стоимости от оплаты полученных услуг.
- Доходы от активов. Дивиденды с инвестиций в ценные бумаги, депозиты, недвижимость и бизнес. Для увеличения дохода нужно проанализировать портфель инвестиций и оптимизировать, если это требуется. Вкладывать больше, чтобы доходы росли соответственно, минимизировать риски.
В итоге должна получиться таблица со всеми источниками доходов, сроками получения средств, суммами и способами увеличения прибыли.
Куда уходят деньги?
![Жесткая экономия или отказ от привычных базовых расходов не подойдет](https://mtblog.mtbank.by/wp-content/uploads/2023/01/Kuda-uhodyat-dengi_3-800x534.jpg)
Мы знаем, сколько получаем или собираемся получить средств в течение всего года, знаем, на что хотим их потратить, но есть одно “но”. Мы ведь и так каждый день куда-то тратим. Настало время подсчитать все расходы и оптимизировать траты, чтобы на большие цели хватало, а еще и оставалось.
Траты тоже следует систематизировать и записать напротив них сроки, периодичность, способы уменьшения расходов и допустимые лимиты. Например, в месяц на еду (продукты, кафе, рестораны и прочее) уходит 200$, а допустимый лимит может быть 180$ – это ограничение, за которое очень нежелательно выходить.
Все расходы тоже можно поделить на категории:
Текущие расходы – еда, квартплата, транспорт, спорт, медицина, развлечения и отдых. Те сферы, на которые мы тратим деньги постоянно для привычного нам уровня жизни.
Как уменьшить? Сразу скажем, что жесткая экономия или отказ от привычных базовых расходов не подойдет. Такие меры действенны в кратковременной перспективе, но в долгую приводят к срывам, демотивации и неудовлетворенности. Вместо этого попробуйте найти более дешевые или бесплатные альтернативы. Например, подпишитесь на группы и чаты с бесплатными мероприятиями и замените ими походы в кино и театр.
Вместо доставки еды составьте список блюд, которые давно хотите приготовить, сходите в гости или устройте ужин с друзьями.
Попробуйте поучаствовать в свопе вместо шоппинга, устройте домашнюю вечеринку с обменов вещей – это модно, весело, а удовольствия от обладания новыми вещами не меньше.
Абонемент в тренажерный зал можно заменить частично занятиями дома или пробежками на улице. Записывайте идеи, спрашивайте советов у друзей, обменивайтесь мыслями – это тоже ресурс, который помогает получать больше.
Расходы для содержания активов. Деньги идут к деньгам. Мы платим за содержание вкладов, обслуживание счетов, услуги брокеров, амортизацию имущества, аренду помещения для бизнеса и прочее.
Как уменьшить расходы? Сравните предложения на рынке с тем, чем вы пользуетесь. Например, есть бесплатное обслуживание брокерского счета. Если содержание актива превышает доход, то лучше его продать. Это может быть простаивающая недвижимость или бизнес с низкой ликвидностью.
Социальные расходы. Налоги, штрафы, отчисления в ФСЗН и тому подобные платежи.
Как уменьшить? Еще раз проверьте законодательство: везде ли пользуетесь налоговыми вычетами? Можно ли получить льготы или стоит вообще перейти на другую схему налогообложения?
Выплаты по финансовым инструментам – кредиты, лизинги, рассрочки.
Как уменьшить? Есть возможности для рефинансирования кредита под меньший процент или увеличить период кредитования.
Сопоставьте цифры
Вы знаете сколько будете получать средств и сколько тратить ежемесячно. Сопоставьте колонки с доходами и расходами и проверьте, на все ли хватает вам денег.
Теперь самое время вписать в годовое планирование свои желания. Возвращаемся к документу с приоритетами, целями и их стоимостям. Например, на машину нужно 10 000$, а у вас в конце каждого месяца остается около 1000$. Следовательно, вы понимаете, что через 10 месяцев сможете купить ту самую машину.
Не отказывайтесь от помощи
![Финансовые инструменты ускоряют возможность приобретения.](https://mtblog.mtbank.by/wp-content/uploads/2023/01/Podderka-i-motivatsiya_4-800x534.jpg)
Сколько бы ни было планов, ожидание иногда настолько мучительно, что вызывает вполне реальные страдания. Чтобы приблизить реализацию целей, рассмотрите разные варианты финансирования – кредит, лизинг, заем, рассрочка.
Например, приобретение авто в лизинг вполне доступный инструмент, который зачастую бывает выгодным и простым в получении.
Для покупки недвижимости проще взять кредит на длительное время, а за это время уже начать зарабатывать на сдаче в аренду.
Бытовые покупки нередко выгоднее совершать в рассрочку, при этом накапливая бонусные баллы и получая выгоду от магазинов-партнеров.
Финансовые инструменты ускоряют возможность приобретения. Но перед оформлением обязательно изучите все условия: процент по кредиту, страховка, стоимость обслуживания.
Специалисты рекомендуют придерживаться стратегии, при которой на оплату финансовых инструментов не будет уходить более 30%.
Ошибки при составлении личного финансового плана
Есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание дважды:
Сроки. Чтобы спрогнозировать реальный срок для достижения цели, трезво оценивайте свое финансовое положение и возможности, учитывайте форс-мажоры и не приуменьшайте расходы.
Инфляция. При постановке долгосрочных целей учитывайте процент инфляции и рост цен, ведь может случиться так, что через год накопленной суммы на реализацию мечты уже не хватит.
Риски. В жизни есть только одна постоянная – это ее переменчивость. Не забудьте в плане учесть возможные больничные, смену работы, обучение новой специальности и форс-мажоры. Лучше продумать заранее и оформление страховки на такие случаи.
Итого
Для составления личного финансового плана нужно:
- Сформулировать цели – с суммами, сроками и конкретным воплощением.
- Расставить приоритеты и быть честным с собой.
- Провести учет, анализ и оптимизацию доходов и расходов.
- Найти оптимальные пути для реализации финансовых целей – привлечь финансирование, распределить нагрузку, сократить расходы и увеличить доходы.
- Проанализировать риски и скорректировать план, чтобы сделать его возможным для воплощения.
А дальше остается только следовать плану и не забывать о дисциплине. Со временем в план можно и нужно вносить корректировки, чтобы сопоставлять планы с реальностью. И не стоит корить себя за огрехи – это маячки для улучшений.
Не забывайте о технологичных решениях для ведения личного финансового плана и вырабатывайте полезные привычки по учету. Системность и трезвость ума помогут достичь любых, даже самых высоких целей.
Пусть ваш финансовый 2023-ий год будет удачным и богатым!
![Без MBA: восемь по-настоящему полезных лекций на YouTube](https://mtblog.mtbank.by/wp-content/uploads/2024/02/8-lekcii-na-youtube_1400.jpg)
В мире бизнеса уверенность в своих знаниях и профессиональных навыках часто ассоциируется с обладанием MBA-степенью. Од...
![Онлайн Курсы 2024: на кого учиться, цена вопроса, поиск денег](https://mtblog.mtbank.by/wp-content/uploads/2024/02/top-online-schkol_1400.jpg)
Жажда новых знаний приобрела космические масштабы. Новые форматы образования снимают все ограничения по возрасту, базо...
![Подкасты об эмпатии, волонтерстве и секонд-хенде: как сделать мир лучше](https://mtblog.mtbank.by/wp-content/uploads/2024/01/podkasty-ob-empatii_1400.jpg)
В мире, насыщенном моментальными новостями и бурными событиями, порой легко утратить из виду те невероятные истории, ко...
![Развитие Продуктового Мышления: книги, подкасты и курсы | МТБлог](https://mtblog.mtbank.by/wp-content/uploads/2023/12/produktovoe-mishlenie-knigi_1400.jpg)
Сегодня практически каждому человеку важно не только развивать свои навыки и учиться новому, но и понимать собственную ...