«На Западе все живут в кредит!» – эту фразу можно частенько услышать в наших краях. И действительно, если в СНГ люди относятся к кредитам очень серьезно, то в США иметь 15 кредиток в одном кошельке – штатная ситуация. Но чтобы получить тот самый кредит и тут, и там вам потребуется кредитная история. Мы уже рассказывали о том, как устроена кредитная история в Беларуси, а сегодня поговорим о ее формировании в разных странах. Также выясним, будет ли иметь вес кредитная история, сформированная на родине, в другой стране.

Беларусь

У нас все просто и логично. Информация о том, как клиент берет и потом выплачивает кредиты, накапливается в бюро кредитных историй, которое у нас носит название Кредитный регистр. Банки и небанковские кредитные организации отправляют сюда информацию, связанную с кредитной дисциплиной клиента: информацию о текущих кредитах, сроки и суммы выплат, образовавшуюся проблемную задолженность, если такая имеется.

При запросе кредитной истории можно узнать свой скоринговый балл, который рассчитывается по специальному алгоритму. Чем лучше балл, тем выше вероятность получить кредит.

Белорусов увлеченными заемщиками назвать нельзя. Сказывается культурный код и определенные нюансы регулирования финансового рынка. Несмотря на то что белорусские СМИ взволнованно рассказывают о том, что наши граждане одолжили у банков рекордную сумму в 2019 году, закредитованность в Беларуси остается намного ниже среднего – 9,6% к ВВП. Для сравнения, а Австралии показатель превышает 120%.

Россия

В России кредитная история клиента также хранится в кредитном бюро. Но если в Беларуси это одна организация, то в РФ их почти два десятка. Если человек оформлял кредиты в разных банках, то ему придется выяснить, в каком именно бюро накапливается его кредитная история. Интересно, что каждое кредитное бюро самостоятельно оценивает клиентов.

До 31 января 2019 года бюро кредитных историй были не обязаны сообщать заемщику его скоринговый балл. Эта информация в обязательном порядке предоставлялась только кредитору.  Однако уже почти год этот пункт является обязательным и при запросе кредитного отчета со стороны заемщика.

Все бюро кредитных историй в России созданы при банках, финансовых компаниях и прочих аккредитованных организациях.  

Россияне по уровню закредитованности почти в 2 раза превосходят белорусов – личные долги наших соседей составляют чуть более 16% к ВВП страны.

США

В США кредитная история – вторая религия. Здесь каждый сознательный человек понимает ее значимость, потому что кредитная история и скоринговый балл нужны не только при обращении за кредитом, но и при аренде жилья. И если кредитная история за последние два года у вас так себе, то и арендная ставка будет выше. Причем не на 10 долларов, а на несколько сотен или даже тысячу долларов.

Кредитная история в США – очень широкое понятие. Она привязывается к номеру социального страхования SSN и влияние на нее оказывают даже ваши неоплаченные счета за парковку или непогашенная медицинская страховка. При этом скоринговый балл может понижаться, если вы оформили кредитные лимиты, но пользуетесь ими не активно.

Накапливают данные, относящиеся к кредитной истории, три национальных кредитных агентства:

  • Experian
  • Equifax
  • TransUnion

Агентства используют эти данные для создания так называемой оценки FICO. Три агентства кредитной информации собирают данные по-разному, поэтому баллы FICO могут различаться в зависимости от того, какое бюро предоставляет сведения.

Оценка осуществляется на основе следующих компонентов:

  1. История платежей (35%). Демонстрирует, выполнили ли вы свои прошлые платежи по кредитам вовремя.
  2. Задолженность (30%). Включает в себя текущую задолженность по кредитам.
  3. Продолжительность кредитной истории (15%). Более продолжительная кредитная история обычно гарантирует более высокий балл FICO, поскольку показывает, что у клиента есть опыт работы с кредитами.
  4. Заявки на новый кредит (10%). Параметр зависит от того, сколько раз вы подали заявку на новый кредит.
  5. Кредитный портфель (10%). Учитывает сочетание кредитных карт, ипотеки и других кредитов.

Закредитованность американцев достигала исторического пика в 2008 году, и это закончилось мировым кризисом. Сейчас объемы потребительского кредитования в США также растут, но обеспеченных займов стало намного больше. В отношении к ВВП планка сейчас держится на уровне 77,6%.

Австралия

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит или другую форму финансирования в Австралии, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и запросит копию вашего кредитного отчета в агентстве кредитной отчетности. Есть четыре агентства кредитных отчетов, которые собирают финансовую информацию и объединяют ее в кредитный отчет:

  • Equifax (ранее Veda)
  • DunandBradstreet
  • Experian
  • TasmanianCollectionService

Каждое кредитное агентство собирает финансовую информацию по-своему, у каждого есть своя собственная система определения вашего кредитного рейтинга. Данные для расчета кредитного рейтинга также могут незначительно отличаться в разных агентствах, но обязательно будут включать в себя следующее:

  1. «Возраст» кредитной истории
  2. Тип и сумма кредита, который клиент оформлял в прошлом
  3. Любые кредитные задолженности
  4. Судебные решения или банкротства
  5. История погашения кредитов
  6. Открытые и закрытые кредитные счета

До марта 2014 года при построении кредитного рейтинга в Австралии делался акцент только на просроченную задолженность. Теперь список важных факторов расширился. 

Австралийцы – один из самых закредитованных народов. Здесь долги населения составляют 121% к ВВП.

Великобритания

Как и в США, в Великобритании есть три основных агентства кредитной отчетности: Callcredit, Equifax и Experian. Они также собирают различные финансовые данные, которые потом используются в построении отчета. Каждое агентство использует свою собственную систему начисления баллов для определения вашей кредитной оценки. Например, у Experian кредитный рейтинг может составлять от 0 до 999, а Callcredit генерирует кредитный рейтинг от 1 до 5.

Жители Соединенного Королевства, как и американцы, не отказывают себе в возможности жить сегодняшним днем за счет кредитов. Соотношения долга частных лиц к ВВП составляет почти 90%.

Кредитная история без границ

Перемещаться из страны в страну и осесть на ПМЖ там, где сердце велит, было бы намного проще, если бы мы могли использовать одну и ту же систему кредитных баллов по всему миру. К сожалению, международных кредитных агентств пока нет. У каждой страны есть свой собственный способ решить, способен ли потенциальный заемщик погасить долг. Многие страны, такие как США, Великобритания, Мексика, Россия, Канада, используют данные Equifax, но это не решает проблемы: кредитные баллы не подлежат передаче между странами. Сюда глобализация пока не добралась. Так что, если вы переезжаете в другую страну – с чистого листа придется начинать в том числе и кредитную историю.

Кредитная история расскажет о заемщике больше, чем любое резюме. И, конечно, относиться к ней нужно бережно. Высоких вам скоринговых баллов!

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!